择。每种期限的选择尽可能满足客户的需求并且全部印刷成表格簿在营业所使用。表格簿显示出对每一笔贷款的贷款数量，每次还款金额本金和利息的划分，每6个月按时还贷奖励的金额，提前还款的奖励的册子公开另立。贷款表格簿有许多优越性。由于贷款期限是提前印好的，营业所经理收款时不必再计算，也不必改变相关条件，客户也相信计算是准确的，没有隐蔽性收费。唯一缺点是对于营业所系统来说，如果利率出现变化或新的贷款期限出现，则要重新印刷和发放表格簿，这是一项持续的、耗时的工作。 9）贷款担保
BRI对除小额信用贷款之外的所有贷款要求担保。但是，除非涉及诈骗，营业所很少采取法律手段收回贷款担保。一般来说，BRI的职员们认为担保会对借款人产生重要的心理影响。担保通常是客户的房屋或土地。营业所的担保条件非常灵活，他们接受房产、车辆及其它形式的固定资产或动产作为担保。BRI的研究表明，90%的印度尼西亚家庭拥有合格的担保资产，因此担保条件不是他们获得贷款的主要障碍。
常见的担保是土地。有完全地契的稻田或其他耕地是首选，然而完整的地契非常昂贵并且在印度尼西亚不易获得。营业所的实际作法是：接受任何动产或不动产作为担保，只要能拥有合理的所有权文件。
不能拥有完全的产权证明，营业所可以接受不完全的所有权证明，包括税票或税务收据。营业所通常要求一封授权信，如果借款人不能还款，他们有权获得产权证。银行存单和固定收入工资也可以作担保。由于大多数农村人口拥有住宅，最常见的担保是土地或房屋。尽管工资贷
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款不断增加，但是住宅和土地仍是支配地位的担保方式。 10）贷款批准程序
开发一个新客户的典型程序始于客户同会计员之间的交谈。会计员将就贷款要求、期限条件等向未来客户解释，帮助客户如何申请。申请人提供一些基本信息，如姓名、住址、职业、家庭状况、借贷历史、数量及期限要求，简述贷款用途，也包括贷款人自有资金的状况。营业所经理将评估贷款申请，如果感觉贷款可行，他将要信贷员调查申请。如果营业所经理认为申请不具备条件，他将劝阻申请人进入申请程序。这样，直接拒绝的机会很少。实际上正式申请被拒数量很少。
接下来，是信贷员到业务所在地拜访借款人，评估借款活动，收集借款人业务的详细信息，贷款用途，其他收入来源，借款人品质（通常是政府代表或邻居的建议中获得）信贷记录等等。同时形成简单的资产负债表和收入状况表，信息在贷款信息表中归纳。对于低于3000,000卢比的贷款，用更简化的信息报表。担保报表提供保证贷款安全的担保信息明细。
如果申请人不被营业所熟知，信贷员或营业所经理可能要与村或乡镇/小区的政府代表或领导核实申请人的品质。对于固定收入贷款，另有信贷信息表明确申请人的个人财务状况。重复借款人的借款批准程序类似，但是实地考察内容一般会简单一些。
书面工作和贷款审查完成后，营业所或支行将做出贷款决策。每个营业所经理有一定贷款权限，这取决于他们的经验和绩效。权限内营业所经理个人可以决定；超权限的，贷款文件报送支行，由小额贷款经理
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助理或支行经理决定。
营业所经理的最高贷款权限是50000,000卢比。对于大多数营业所，营业所经理的权限能满足贷款申请人的需求。贷款批准时间有所不同，大多数情况下，对于重复贷款的客户，如在营业所经理的权限内，2-3个工作日可以决定。对于新的贷款客户要4-5个工作日，如需支行审批，要7-10天。 11）贷款监管
营业所经理有责任随时了解贷款信息，但是没有严格规定营业所经理多长时间做一次实地考察，由于大多数贷款是分月偿还，客户还款时营业所即可了解情况。对于每月还款的小额度贷款，营业所职员认为如果每月按时还款，没有必要拜访借款人。对新发放贷款或展期贷款，许多经理和信贷员要在贷款到期前拜访客户。无论如何，每年至少对客户进行一次实地拜访。 12）过失度量和管理
? 分类、准备及核销
如果分期付款逾期一周的贷款，将被分类，如果有分期偿还未付的贷款，作如下分类：
——关注
贷款逾期3个月以内。 ——次级
贷款逾期在90—180天之间。 ——可疑
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贷款逾期180—270天之间。 ——损失
贷款逾期270天—360天之间，超过360天的，贷款从逾期贷款中核销。
贷款损失准备每月以营业所为单位计算如下：（基于央行的规章） 1%的正常贷款 + 5%的关注代款 + 15%的次级贷款 + 50%的可疑贷款 + 100%的损失贷款
贷款分类和贷款损失准备必须符合中央银行(印度尼西亚银行)的制度.如果央行政策有变化,营业所也要做相对调整.
所有的逾期12个月的贷款都要完全核销,但是清收贷款的工作继续进行.贷款损失准备和核销的程序是机器自动运行的,这取决于贷款组合的规模和逾期贷款的天数.信贷员对于贷款的可收回性无权进行个人判断.这样保守的贷款组合价值评估方法,避免了营业所经理过分乐观地评估贷款组合.
? 度量投资组合的质量
营业所系统采取以下五类投资组合的度量方法，并由每个营业所逐月计算报告,由区行和总行基于管理目的汇总。 a) 投资组合状况
它表示分期付款的逾期贷款本金与全部贷款本金的比值. 这一指标
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过分强调贷款的风险程度,因为多数的逾期的分期付款最终被回收了.但是当贷款余额迅速增加时,在一定程度上存在低估风险的可能性, 因为分母快速增长. b) 长期贷款比率
它用于度量营业所开业以来,到期未能偿还的贷款与所有到期贷款的比值.由于这一指标测度一个营业所开业以来的业绩,因此是一个有效的历史记录,但是对于短期回收贷款变化并不敏感. c) 短期损失比率
它表示长期贷款损失比率中的每月变化因素.因为这是很多变量的短期变化测度, 所以是被动的,不易解释的.一个明显的变化意味着经理要认真考察这个月的每一指标,找到是什么因素导致这一剧烈变化. d) 十二个月损失比率
它表示最近十二月内长期损失比率指标的变化.这是贷款组合的有用指标,因为它覆盖了足以避免短期波动的时间段,并且这一时间段足以反映投资组合的变化趋势. e) 不良贷款
它是不良贷款(包括次级,损失,可疑类贷款)与总贷款余额的比值. 综合考虑上述因素,这五项指标为管理层提供了贷款质量趋势的合理描述.
3、营业所储蓄的发展 4、利率结构和资金成本
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