论第三方支付平台的发展和对我国金融体系的影响的研究
摘要
第三方支付平台作为安全、快捷、方便的网上支付，打开了制约中国电子商务发展的瓶颈。作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。目前，支付宝是中国最大的第三方支付平台，该模式一直致力于为中国电子商务提供简单、安全、快速的在线支付方式。支付宝为解决制约我国电子商务发展的支付问题和网上交易的诚信问题提供了新思路和解决方案，带动了整个中国电子商务的高速前进，推动了互联网诚信体系的建立，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值。本文介绍了支付宝的产生背景和发展现状，在分析支付宝的运营模式基础上，分析了支付宝的优势、劣势、面临的挑战以及对金融市场的影响，在此基础上针对第三方支付企业就盈利、合作、信用与创新方面提出了建议，同时也在市场、业务、机构及政策等方面提出了监管建议。
关键词：第三方支付；金融市场,影响
Abstract
Third-party payment platform as a safe, fast and convenient online payment, opened the bottleneck restricting the development of Chinese e-commerce. As the important link of e-commerce industry, its importance is becoming more and more protruding. At present, pay treasure is China's largest third-party payment platform, the model has been committed to provide China's e-commerce is simple, safe and fast online payment. Pay treasure to solve the payment problem restricting the development of China's e-commerce and the credibility of online transactions and provides a new way of thinking and solutions, animating the whole high speed of China's e-business, promote the establishment of the Internet credibility system for all areas of e-commerce users to create the value of the rich. This paper introduces the background and development status quo of alipay, based on the analysis on the operation mode of the alipay, analyzes the strengths, weaknesses, pay treasure to the challenge and the impact on the financial markets, on this basis for third-party payment companies will profit, cooperation, credit and innovation are proposed, but also in the market, business, institutional and policy aspects of regulatory Suggestions are put forward.
Key words: Third-party payment; Pay treasure; The financial markets
目录
摘要 .................................................................................................................................................. 1 Abstract ............................................................................................................................................. 2 一 研究的背景及意义 ..................................................................................................................... 5
1.1研究的背景 ......................................................................................................................... 5
1.1.1第三支付平台的发展 .............................................................................................. 5 1.1.2中国国际金融体系的不健全 .................................................................................. 5 2.1研究的意义 ......................................................................................................................... 6
2.1.1促进我国第三支付平台的发展 .............................................................................. 6 2.1.2促进我国金融体系的完善和发展 .......................................................................... 6 2.1.3促进我国国民经济的发展 ...................................................................................... 7
二 第三方支付平台及金融体系理论概述 ..................................................................................... 8
2.1第三方支付平台 ................................................................................................................. 8
2.1.1第三方支付平台概念 .............................................................................................. 8 2.1.2第三方支付平台工作流程 ...................................................................................... 9 2.1.3第三方支付的特点 ................................................................................................ 10 2.1.4第三方支付平台的分类 ........................................................................................ 11 2.2我国的金融体系 ............................................................................................................... 12
2.2.1我国金融体系形成的背景 .................................................................................... 12 2.2.2金融结构的界定：基于金融功能的角度 ............................................................ 13 2.2.3金融体系结构对于经济发展的作用 .................................................................... 14
三 第三方支付平台及金融体系发展的现状 ............................................................................... 15
3.1第三方支付平台的现状 ................................................................................................... 15
3.1.1我国第三方支付发展的规模 ................................................................................ 15 3.1.2第三方支付的交易规模 ........................................................................................ 17 3.1.3第三方支付的应用领域 ........................................................................................ 18 3.1.4第三方支付发展特点 ............................................................................................ 19 3.1.5我国第三方支付发展模式 .................................................................................... 20 3.2我国第三方支付发展的经济作用与存在的问题 ........................................................... 24
3.2.1第三方支付发展的经济作用 ................................................................................ 24 3.2.2第三方支付对社会经济的推动作用 .................................................................... 25 3.2.3第三方支付重构现代金融信用体系 .................................................................... 27
四 第三方支付平台对于社会经济的影响 ................................................................................. 28
4.1第三方支付对社会经济的推动作用 ............................................................................... 28 五 第三方支付对我国金融体系的影响 ..................................................................................... 30
5.1第三方支付促进电子货币结算体系发展 ....................................................................... 30
5.1.1电子货币概念 ........................................................................................................ 30 5.1.2电子货币分类 ........................................................................................................ 30 5.1.3第三方支付电子货币运营成本低 ........................................................................ 31 5.2 第三方支付电子货币促进货币流通 .............................................................................. 32
5.2.1第三方支付电子货币促进特性 ............................................................................ 32 5.2.2实证分析第三方支付电子货币发展对于经济促进作用 .................................... 32 5.2.3第三方支付电子货币流通给金融市场稳定带来了潜在的威胁 ................................ 33
5.2.4第三方支付的发展影响国家政策调控 ................................................................ 33 5.2.5第三方支付发展影响社会货币的供求 ................................................................ 33 5.2.6第三方支付发展给社会市场带来威胁 ................................................................ 33 5.3第三方支付网络信用对传统信用体系的冲击 ............................................................... 34
5.3.1信用的概念及作用 ................................................................................................ 34 5.3.2第三方支付作推动了商业信用的发展 ................................................................ 34 5.3.3第三方支付信用风险分析 .................................................................................... 36 5.3.4第三方支付网络信用所带来的其他风险 ............................................................ 37 5.3.5第三方支付机构对传统支付结算体系的影响 .................................................... 37 5.4第三方支付机构发展过程中需解决的问题 ................................................................... 38
5.4.1第三方支付机构的法律地位及监管问题 ............................................................ 38 5.4.2第三方支付机构所面对的的外患内忧 ................................................................ 39 5.4.3总结 ........................................................................................................................ 40
六 第三方支付及我国金融体系未来发展前景 ........................................................................... 41
6.1完善第三方支付机构的法律监管体系 ........................................................................... 41
6.1.1明确第三方支付机构的法律地位和经营业务 .................................................... 41 6.1.2建立高效的第三方支付机构监管体系 ................................................................ 42 6.2建立安全可靠的客户结算资金管理机制 ....................................................................... 42 6.3健全第三方支付机构内部控制机制 ............................................................................... 43
6.3.1建立良好的内部控制机制 .................................................................................... 43 6.3.2建立有效的了解客户制度 .................................................................................... 43 6.3.3强化与银行间资金清算管理 ................................................................................ 43 6.3.4加强对员工和岗位的内部控制管理 .................................................................... 43 6.3.5建立内部控制的监督评价体系 ............................................................................ 43 6.4增强第三方支付机构交易系统的安全性 ....................................................................... 44
6.4.1尽快制定统一的第三方支付服务技术标准 ........................................................ 44 6.4.2建立健全第三方支付机构安全管理体系 ............................................................ 44 6.4.3加强和完善技术安全保障机制 ............................................................................ 44 6.5 第三方支付机构自身发展建议 ...................................................................................... 44
6.5.1以小额支付为主,塑造核心竞争力 ....................................................................... 44
6.5.2实施差异化竞争,塑造核心竞争力 ....................................................................... 45 6.5.3加强与产业链的业务合作,提高自身盈利能力 ................................................... 45 6.6 促进我国金融结构的优化 ............................................................................................ 46
6.6.1促进我国金融体系结构优化的意义 .................................................................... 46 6.6.2优化我国金融结构的总体思路 ............................................................................ 48 6.6.3优化我国金融结构的政策建议 ............................................................................ 49
七 结论......................................................................................................................................... 55 八 致谢......................................................................................................................................... 56 九 参考文献 ................................................................................................................................. 57
一 研究的背景及意义
1.1研究的背景
1.1.1第三支付平台的发展
电子商务发展到今天，已成为最流行的一种商务模式。信息的传播、资金的流动以及物流运输这三个环节对于电子商务的发展起到了至关重要的作用。而同时，传统的网络支付作为影响资金流动的重要环节，因为诸多原因已经不能满足现代电子商务的发展。
这样的情形催生了一批拥有技术优势和创新思维的企业开始进入网络支付市场，这些企业主要是网络或通信企业。这种支付方式不同于传统的支付方式，因为其性质和工作流程的特殊性，都被称为第三方支付。
第三方支付平台由于其独有的特点在一定程度上解决了网络支付中的安全支付保障以及信用问题。而这些第三方支付平台尤以财付通和支付宝为首。第三方支付已经成为现代网络支付的发展趋势，但也正是因为是新兴产物，在发展的过程中也出现了一系列的问题，比如身份资格的规范问题、风险的防范问题、技术安全问题等等。如果这些问题没有得到及时有效科学地处理，无疑会严重影响第三方支付平台的健康发展，不利于我国支付体系的发展和完善。
1.1.2中国国际金融体系的不健全
国际金融危机的爆发,将现行国际金融体系存在的缺陷与弊端暴露得淋漓尽致,同时也凸显国际金融体系改革的必要性和紧迫性。在改革国际金融体系问题上,经济体分歧的焦点主要集中于其在后金融危机时代国际金融体系之中的地位问题。充分认识国际金融体系的现