六 第三方支付及我国金融体系未来发展前景
由上文可知,第三方支付在促进国内整体经济发展方面具有巨大的推动作用,但不容忽视的是第三方支付机构电子货币的流通和网络信用的极度膨胀也为现实经济发展带来了一系列风险,另外第三方支付内外竞争激烈,这些无疑都使第三方支付的发展前景变得更加扑朔迷离。因此要有效发挥第三方支付机构在经济发展中的推动作用,首先明确第三方支付的法律地位,完善其监管模式,这样才能扬其优势,避其不足。另外,第三方支付机构本身也要塑造其核心竞争力,不断拓展全新业务,增强其盈利能力
6.1完善第三方支付机构的法律监管体系
6.1.1明确第三方支付机构的法律地位和经营业务
1.明确第三方支付机构的支付清算组织的法律地位和准入条件法律应当赋予第三方支付机构明确的法律身份和地位,可以参考《支付清算组织管理办法(征求意见稿)))将其定位为提供支付清算服务的非银行类机构,所提供的服务是银行支付结算业务的重要补充和延伸;要明确第三方支付机构市场准入的条件以及在提出申请时需向管理部门提交的材料和证明文件。
2.明确第三方支付机构的经营行为要明确界定第三方支付机构经营范围,严格界定为收付款人提供货币资金转移服务,禁止从事与支付清算服务无关的经营
活动;规范第三方支付机构的收费行为,服务费标准可以采取政府指导与市场调节相结合的方式;要建立完善的信息强制披露制度,第三方支付机构要及时对公司重大事项、重大经营项目以及服务行为、服务标准等进行公开披露,维护客户的知情权等合法权益。
6.1.2建立高效的第三方支付机构监管体系
1. 确立第三方支付机构的监管主体
根据现有的法律规定,目前对于第三方支付机构的监督管理部门主要有中国人民银行、工商行政管理部门、信息产业管理部门以及税务机关等。要根据职责分工分别明确中国人民银行、工商行政管理部门、信息产业管理部门以及税务机关等部门对于第三方支付机构的监督管理职能。应明确中国人民银行为第三方支付机构的主要监管者,并对其业务准入、交易行为、经营行为等方面实施监督管理。
2. 建立非现场监管和现场监管相结合的监管模式
要依托先进的科技手段,建立动态的风险监测和预警系统,及时向第三方支付机构发布风险预警信息。要定期对第三方支付机构所报送的财务会计报表、重大事项报告、交易纠纷和诉讼案件报告等开展分析,根据分析结果进行窗口指导。现场监管应侧重第三方支付机构交易风险、业务经营风险、沉淀资金风险等方面。同时,通过现场监管对第三方支付机构内部控制体系开展评价,提示其完善内控制度,强化内部控制。
6.2建立安全可靠的客户结算资金管理机制
首先,要建立自有资金与客户结算资金分离制度。客户结算资金应当在商业银行专户存储,专户核算,单独设账,方便对客户结算资金的统计,方便管理部门对其实施监督管理。
其次,要建立客户结算资金的保证金制度。第三方支付机构要按照管理部门确定的比例提取保证金,保证金可以存放人民银行。保证金提取可根据组织规模、管理和运行情况等实行差别比例制度,由人民银行对第三方支付机构实行定期评估,确定合理的提取比例。
再次,要建立合理的沉淀资金利用制度,可允许第三方支付机构进行合理、合法的投资,取得相应的收益。但投资的领域应当仅限于低风险、高流动性的货币市场,严禁将沉淀资金投资于资本市场以及其他高风险、低流动性的领域,以降低投资风险。
最后,要规范客户结算资金利息收入的分配。第三方支付机构可通过客户账户进行利息分配,或通过客户和第三方支付机构事先签订相关协议的方式,对利息的归属作出安排。
6.3健全第三方支付机构内部控制机制
6.3.1建立良好的内部控制机制
第三方支付机构应在各项业务和管理活动中制定明确的内部控制政策,规定内部控制的原则和基本要求;建立分工合理、职责明确、报告关系清晰的组织机构,明确所有与风险和内部控制相关的部门、岗位、人员的职责和权限。 6.3.2建立有效的了解客户制度
第三方支付机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时,应当根据法定的有效身份证件或其他可靠的身份识别资料,确定和记录客户的身份。第三方支付机构可以充分利用人民银行建设的联网核查公民身份信息系统对客户的身份真实性进行核查,验证客户身份信息的真伪,防止客户通过网络进行恶意交易,造成其他交易相关者的利益损失。 6.3.3强化与银行间资金清算管理
第三方支付机构应实行严格的岗位职责分离制度和审批授权制度,并建立和完善与银行的及时对账制度。采取必要的技术手段,确保支付指令的完整性、一致性,支付清算业务处理的及时性、正确性和支付清算服务的安全性。 6.3.4加强对员工和岗位的内部控制管理
要防范员工的道德风险和操作风险,要建立内部岗位控制机制,严格划分相关部门、相关岗位的职责,做到不同岗位之间的相互制约,不相容岗位严禁兼岗。要加强对员工风险意识和职业道德素质的教育与培训,提高员工的内部控制意识,防范道德风险的发生。
6.3.5建立内部控制的监督评价体系
第三方支付机构应定期或不定期对内部控制体系的充分性、合规性、有效性和适宜性进行评价,对违规、险情、事故及时报告和纠正,并制定相应的预防措施。同时,利用内部控制评价结果、绩效监测和数据分析,持续提高内部控制体系的有效性。
6.4增强第三方支付机构交易系统的安全性
6.4.1尽快制定统一的第三方支付服务技术标准
第三方支付服务业务技术标准包括基础技术标准、安全标准、系统操作标准和电子信息交换标准等,以确保第三方支付服务系统的安全、可靠,同时也为今后不同平台之间的连接创造条件。
6.4.2建立健全第三方支付机构安全管理体系
要明确计算机信息系统开发部门、管理部门和应用部门的职责,将系统风险防范措施标准化和制度化。要建立数据库审计制度,由独立的专门审计部门定期或不定期地对数据、信息和权限设置等技术安全保障机制进行监测和审查,评估系统的技术风险,提出修复和整改方案。 6.4.3加强和完善技术安全保障机制
要建立符合安全性要求的独立机房,确保信息的完整性、安全性和有效性。要建立功能强大的防火墙系统和病毒监测系统,定期做好系统漏洞监测工作。要制定有效稳妥的应急处置预案,建立异地灾备系统,保证系统的故障和灾难恢复处理能力
6.5 第三方支付机构自身发展建议
6.5.1以小额支付为主,塑造核心竞争力
当前国内第三方支付机构在发展过程中内外交困:即便是法律上确认第三方支付机构非金融机构清算组织的身份,对外,它仍旧不得不面对着网络银行日益强劲的竞争压力;对内还面对同行同质化的竞争。因此要在当前激烈的竞争环境下生存下来持续发展,第三方支付机构就应该以小额支付为主,塑造核心竞争力,既能避开网络银行的优势,又能坚持自己特色的经营业务。
以小额支付业务为主,发挥其信用中介优势,避免与网络银行正面交锋前文分析到,随着国内网络支付环境的日渐成熟,网络银行在网上支付方面已经积累了一定的技术经验和客户经验,与第三方支付机构的直接竞争避不可免,且在发展的过程中己经得到了诸如当当、卓越等拥有大额支付商户及其用户的认可。然而,尽管如此,网络银行却无法动摇第三方支付机构在小额支付方面的优势。
其一:银行机构高额的技术和人员投入无法满足小额支付业务数量小、频率高的低成本支付需要。其二:对于中小型网络商户而言,他们自身的资质难以达到银行机构的要求,更不可能为了顾客需要成为多家银行的合作商户。其三:对于网络消费用户而言,既要满足其对安全交易的要求,又要满足他们多选择的支付需
要,这个只有第三方支付机构才可以做到。因此对于第三方支付而言,发挥其信用中介优势、以小额支付业务为主,是其面对银行竞争的必然选择。 6.5.2实施差异化竞争,塑造核心竞争力
目前第三方支付机构除面临上述银行机构的竞争外,其同行间竞争也异常激烈,表现为:业务同质化,为争夺客户、占领市场,不惜降低服务费,以至于到目前为止, 还有为数不少的第三方支付机构处于负利润的境地。从当前的市场格局看,第三方支付机构要走出恶性竞争的怪圈就必须走差异化竞争的道路,塑造各自的核心竞争力,这样通过市场的细分和各自特色经营服务能力的打造,不仅有利于打破原有同质化竞争的格局,而且还有利于电子商务发展的纵深化。
以支付宝、财付通为例,他们的竞争优势表现在于其内置的淘宝网和拍拍网平台,依赖其庞大的CTOC市场的商户和用户,它们当之无愧是国内第三方支付机构的领头羊。因此,对于它们而言,继续保持其内置CTOC平台在国内的领先地位是其差异化发展的道路。
以易宝支付为例,通过多年来与政府、教育机构等行政事业机构的合作,其在电子政务、网络教育支付服务上已经积累的丰富的经验,比如承担国家人事部公务员考试报名支付工作、会计师注册考试报名支付工作??因此对于易宝而言,其差异化发展的道路在于把电子政务活动中的支付工作。
6.5.3加强与产业链的业务合作,提高自身盈利能力
加强与第三方支付机构产业链中其他节点的合作,根据企业自身的特点优势和战略需要,向产业上游或下游进行合作、兼并、重组、整合等,朝着产业一体化方向发展。
1.强化与银行机构的合作环境
银行机构为第三方支付提供的支付网关,是网上支付和结算的最终执行者,应强化与其业务的合作关系,在技术、客户关系、服务等方面不断创新,增强自身的优势,使银行体会到与第三方支付产业互补的优势和必要性,保证银行这个服务源头的稳定性。同时第三方支付机构还可以借助于其强大的信用评价记录和信用披漏机制增加与银行机构的合作勃度。
2.利用广泛的客户基础,适时地推出各类业务
在第三方支付机构的产业链中除了有银行机构,还有大量中小型商户和终端消费者。因此第三方支付机构可以根据商户和终端消费者的需要,适时地提供各类业务,包括面向终端消费者的水费、电费、手机充值服务,面向商户的物流整合服务。借此,一方面第三方支付机构可以提高客户服务水平和能力;另一方面可以通过这些增值业务的提供,开发更多的利润源泉。
由此可以看出发展金融创新，优化我国金融结构的变化，能够有效的促进我国经济的发展和进步，多以优化我国金融结构是促进我国经济发展的前提和必要条件。