PK(I Public KeyInfrastructure) 即公开密钥体系。PKI 技术就是利用公钥理论和技术建立的提供信息安全服务的基础设施, 它是国际公认的互联网电子商务的安全认证机制, 它利用现代密码学中的公钥密码技术在开放的 Internet 网络环境中提供数据加密以及数字签名服务的统一的技术框架。
公钥是目前应用最广泛的一种加密体制, 在这一体系中, 加密密钥与解密密钥各不相同, 发送信息的人利用接收者的公钥发送加密信息, 接收者再利用自己专有的私钥进行解密。这种方式既保证了信息的机密性, 又能保证信息具有不可抵赖性。目前, 公钥体系广泛地被应用于第三方支付平台提供支付的安全保障。
第二：公正性
由于采用第三方支付平台的清算模式, 就最大限度地避免了拒付和欺诈行为的发生, 创造出良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。第三方清算保证模式采用了在网站与银行之间进行二次结算的方式, 使得支付平台不再单纯地作为连接各银行支付网关的通道, 而是作为中立的第三方机构,能够保留商户和消费者的有效交易信息, 为维护双方的合法权益提供有力的保障。
第三：便捷性
第三方支付平台作为独立的一方, 与各大电子商务网站以及银行建立合作关系。用户在与第三方支付平台合作的电子商务网站上进行支付活动时, 第三方支付平台为用户提供一个统一的支付界面, 因此用户无论拥有哪个银行的户头, 都可以通过这个界面进行支付, 不需要在各个网上银行的界面中来回操作, 极大地方便了用户的操作。
第四：开放性
第三方支付平台是一个开放的体系, 几乎所有第三方支付平台都能支持全国范围大多数银行的几十种银行卡和全球范围的国际信用卡的 在线支付, 为用户提供支持银行卡种类最多、覆盖范围最广的支付服务。
另外, 第三方支付平台现在的支付终端也产生了多元化变化, 它不仅支持各种银行卡通过 PC 机终端进行支付, 而且还支持手机、电话等多种终端的支付操作。由于第三方支付平台采取多银行、多卡种、多终端支付方式, 因而具有极大的开放性。
2.1.4第三方支付平台的分类
我国第三方支付平台的分类我国的第三方支付平台可以分为宿主型和独立型两类。
第一：宿主型。此种第三方支付平台依托于某个电子商务网站, 由此电子商务网站自行开发, 它为自己的电子商务网站的交易支付进行服务。以淘宝网的“支付宝”和 eBay 易趣
的“安付通”为此种类型第三方支付平台的代表。淘宝网和 eBay 易趣网这两个电子商务网站都是 C to C的电子商务模式, 此种模式的商务网站主要提供两种服务: 一是提供用户进行商务活动的平台; 二是提供用户进行交易的支付平台。C to C 模式的电子商务网站实质就是为用户的交易提供一个可信、快捷、稳定的交易环境, 所以它的支付平台就不再属于任何一个特定的卖方或买方,而是独立出来作为一个公平的第三方对买卖双方的支付过程进行全面监督和保障。
第二：独立型。此种第三方支付平台独立于任何一个电子商务网站和银行, 只专注于提供第三方支付平台服务。以首信“易支付”、易达信动“1st- pay.net”为此种类型第三方支付平台的代表。首信和易达信动作为第三方代表, 与多家银行形成战略联盟的关系, 为多家特别是中小型的电子商务网站提供支付服务。由于它独立和有力的全程监控措施, 使得其成为电子商务支付平台最有潜力的一种形式。
2.2我国的金融体系
2.2.1我国金融体系形成的背景
在经济金融化、经济全球化的大背景下,金融可持续发展理论对金融效率的强调具有特殊的经济金融和社会政治意义。金融发展与经济发展的适应程度,资产金融化是否以牺牲现在和未来实际生产和服务是衡量金融效率的标准。
金融可持续发展理论强调了两方面的重要性:第一,资源配置效率的时间连续性和持续性,即某国在某时点上资源配置效率。第二,全球所有国家在相对较长的历史时期内,金融与经济能否在相互影响,相互作用下,实现可持续发展。也就是在空间上实现相互均衡,相互协调的资源有效配置。
金融发展理论(Financial Development Theory),主要研究的是金融发展与经济增长的关系,以及研究金融体系(包括金融中介和金融市场)在经济发展中所发挥的作用,研究如何建立有效的金融体系和金融政策以最大限度地促进经济增长以及如何合理利用金融资源以实现金融的可持续发展并最终实现经济的可持续发展。
金融体系效率高、资本市场相对发达的经济体中,家庭和企业资金的可获得性强,储蓄率就低,同时储蓄向投资的转化效率高,投资的水平也相对高,使得经常项目容易出现逆差,并靠资金的净流人来为经常项目逆差融资。反之,金融体系效率低、资本市场相对不发达的国家则容易出现经常项目顺差。随着越来越多的国家进一步放开资本市场,国际经济、金融一体化程度进一步提高,储蓄可以在国际上更大范围内灵活配置,一国金融体系效率和金融市场发展对其经常项目的影响将会越来越大,两者的相关性会更明显。
从实际情况看,各国经常项目顺差或逆差的分布情况和各国金融体系的效率在一定程度上有对应关系。美国的经常项目逆差最大,但同时美国的金融体系效率也最高,金融力量也最
为强大。美国的经济实力占全球的33%左右,但其动用的金融资源超过了全球的一半。通过发达的、充满创造力的金融体系,美国吸引了国外大量资金流人,压低了国内利率,一方面带来旺盛的国内投资;另一方面,家庭由于财富效应和可以借债消费,储蓄积极性大大降低;同时,由于融资成本低,政府可以轻易地低成本地为财政赤字融资,进而放松了财政约束。企业投资扩大、家庭储蓄意愿降低和政府财政赤字增加,共同导致经常项目逆差增大。
外部资本流人在维持了经常项目逆差的同时,又以FDI的方式输出,“帮助”金融体系效率低的国家实现储蓄向投资的转化,美国则从中赚取金融中介的输出收人。从历史纵向看美国同外部世界的金融关系,布雷顿森林体系以后就一直作为世界金融中心的美国,实际上经历了从“世界银行家”向“世界风险投资家”角色的转变(Gourin-hcasnadRey,2005)。
开始美国主要借短(外国愿意购买美国流动性强的美元资产)贷长(美国向国外供给长期贷款和投资基金),正像一个银行的行为。之后美国越来越由对外长期贷款转变为FDI,而且从20世纪90年代,转为FDI和股本投资并重,而同时美国的负债结构仍然是原来的低回报,低风险资产。
这样,美国在20世纪90年代以后,就越来越像是扮演“世界风险投资家”的角色。除美国外,属于普通法系的资本市场发达的英联邦国家也存在较大的经常项目逆差和资本项目顺差,包括英国、澳大利亚、新西兰等。但是属于大陆法系的资本市场相对落后的发达国家却出现经常项目顺差和资本项目逆差,比如德国、日本和韩国。对此现象的
2.2.2金融结构的界定：基于金融功能的角度
（一）金融结构概念的最初研究
结构通常是指不同类别或相同类别的不同层次按程度多少的顺序进行有机排列，即组成整体的各部分的搭配和安排。每一事物都有其自身的结构特征，事物功能的发挥，离不开其结构。结构状况，即内部要素不同组合与配比情况，决定功能发挥的状况。
戈德史密斯较早和较为系统研究金融结构理论，在其《金融结构与金融发展》一书中，从比较金融学的角度，对金融发展的过程及规律进行了描述，分析了不同国家和不同历史阶段金融结构的状况，构建了一个宏大的理论体系，并通过金融结构的跨国分析，论述了不同类型的金融结构对经济的不同促进作用。在这本书中，戈德史密斯指出“金融发展就是金融结构的变化”1，金融结构即“金融工具和金融机构的相对规模”，“各种金融工具和金融机构的形式、性质及其相对规模共同构成了一国金融结构的特征。” “对于经济分析来说，最重要的也许是金融工具的规模以及金融机构的资金与相应的经济变量（如，国民财富、国民产值、资本形式和储蓄等等）之间的关系。” 戈德史密斯从宏观角度，认为金融结构由金融工具和金融机构共同决定，各国金融结构的差异及其变动状况主要体现在国民财富、国民产值以及金融上层结构、金融交易等方面在数量规模和质量特点的变化上。金融结构的变动，反映了对不同经济部门的渗透程度的变化。戈德史密斯分析方法和他的金融结构理论具有极其重要的宏观战略意义。同时，戈德史密斯关于金融结构理论开创性研究框架，对于金融理论的发展产生了极为重要的影响。
（二）我国学者对于金融结构的界定
近些年来，随着我国对金融理论研究的深入，一些学者对于金融结构这一概念，从不同的角度，给出了不同的界定方式。 我国在上世纪八十年代就开始对金融结构进行研究。早在 1987 年，李茂生在其《中国金融结构研究》一书中，提出金融结构是货币流通和信用赖以构成一个整体并能充分发挥各部门机能的存在方式、组织形式和基于人们物质利益而建
立起来的调节机制。后来，对这一问题的研究逐步深入。例如：1991 年，王兆星在其《中国金融结构论》一书中指出，金融结构是各种金融要素有机联系的整体，包含着各种金融要素间质的联系和量的关系。 进入新世纪以来，我国理论界对金融结构的研究更加活跃，成果也更加丰富。
例如：2002 年，王广谦在其《中国金融发展中的结构问题分析》一文中认为：“金融结构是指构成金融总体（或总量）各个组成部分的规模、运作、组成与配合的状态，是金融发展过程中由内在机制决定的、自然的、客观的结果或金融发展状况的现实体现，在金融总量或总体发展的同时，金融结构也随之变动。”32003年，白钦先在《百年金融的历史性变迁》一文中认为：“金融结构可以是狭义与广义的。
狭义的金融结构指短期金融与间接金融同长期金融与直接金融比例的不平行发展与不均衡发展，以及后者对前者的逆转，即‘金融倾斜及其逆转’。广义的金融结构就要复杂的多了。它可以包括全球不同类型国家或一国不同时期金融机构、金融工具、金融资产、金融市场、金融商品、金融衍生商品、实质经济与虚拟经济（金融）的数量变化（比例）与质量高低，上述因素不同时间不同空间要素的变化与比例等。”
2004 年，李健在其《中国金融发展中的结构问题》一书中认为：“金融结构是指构成金融总体的各个组成部分的分布、存在、相对规模、相互关系与配合的状态。??金融结构有多种表现形态，体现着各种金融要素的组合与运作状态，反映了金融发展的不同程度及其它在国民经济中的重要性”5她还对金融结构的表现形态从静态和动态两个方面进行了描述。
（三）从金融功能的角度界定金融结构
基于不同的视角，理论界对于金融结构的界定也是不一样的。本人认为，对于金融结构的认识和理解，不能仅仅只从结构的存在状况去描述，而要从金融功能的角度去考虑。戈德史密斯对于金融结构的研究，就是着眼于金融结构发展与经济增长的关系。他认为金融结构及其发展对经济增长的影响“如果不是唯一的最重要的问题，也是最重要问题之一”。
金融结构是一个静态的概念，它表示一国在某一特定时刻现存的金融工具、金融机构、金融组织与金融市场以及它们之间的相对规模、比例和相互关系与配合的状态。如果再细一步考察，金融结构可包括微观与宏观两个层次。
在微观层次上，是指各个组成部分内部的构成、比例和相互关系；而在宏观层次上，则是指金融机构、金融工具、金融业务、金融资产等各个组成部分的比例、相互关系。 在不同的国家和不同的社会发展阶段，金融结构的具体表现形式也不尽相同，并且随经济社会形势的发展而不断变化。 2.2.3金融体系结构对于经济发展的作用
从根本上讲，经济结构决定金融结构，但金融结构并非是完全被动地取决于经济发展状况，它对社会经济结构和社会经济发展具有能动的反作用。金融机构的发展变化，也会在一定程度上影响经济结构的发展和变化，特别是经济发展的阶段越高级，金融结构的影响也就越大，并在一定程度上起决定作用。因此，金融结构不仅是经济发展和金融发展状况的具体体现，而且对一国或一个地区的经济与金融的发展具有重要的决定作用和影响力。
金融结构状况，对于金融功能的发挥有着极为重要的影响。通过金融结构的优化，可以提高金融对经济发展的支撑功能，可以提高金融体系的运转和经济增长的效率，可以优化资金配置与改善资金结构，可以增强金融体系的稳定性和抵御金融风险的能力，从而保证宏观经济持续、稳定、协调发展。
因此，对于一国金融结构的研究，不能仅仅限于探究金融组织结构和相对结构在某一时点上的存在和表现状况。更重要的是，要在把握金融体系功能的基础上，探究金融结构与经济增长、经济效率提高之间关系，以及金融结构与金融危机防范的关系，使金融结构优化服务于经济增长和经济稳定。
三 第三方支付平台及金融体系发展的现状
3.1第三方支付平台的现状
3.1.1我国第三方支付发展的规模
第三方支付发展迅速,从事相关支付业务的企业数量增长也呈现阶梯式跨浙江大学硕_卜论文第三方支付概述越,企业数目从个位数到十位数飞跃至百位数。
根据中国电子商务研究中心的调查显示,截至2010年6月底,中国第三方网上支付企业数量达到320家。①2010中国人民银行出台的《非金融机构管理办法》,按照国家对非金融机构的管理内容将使一部分企业面临淘汰,但是符合条件的、竞争实力比较强的第三方支付企业将获取营业执照,在新的政策支持和行业优势下开展相应业务,竞争能力更强和发展潜力更广。 正如经济学中的马太效应(MatthewEffect),“贫者愈贫,富者愈富,赢家通吃”。行业发展的规模