繁荣起来。2006年《中国BTOB电子商务报告》就显示2006年中国BTOB电子商务中国电子商务交易额就达到了1.28万亿⑤。《2009年中国中小企业电子商务发展报告》显示:2009年中小企业电子商务交易规模将达1.99万亿,同比增速达到20.3%。这些数据无一不在证明第三方支付对电子商务市场支付环节和信用环节的完善,在有力的推动着国内电子商务、国内经济的迅猛发展。
用户不打算网上购物的原因
第三方支付促进了银行网络业务的开展,增加了银行中间业务
众所周知,随着国内市场化程度的不断提高,金融业开放程度也在不断提高,对我国银行业而言依靠传统存贷差的银行业务利润己经过去。现阶段,我国银行业一方面要面对国内金融业混业经营模式的激烈竞争,另一方面又要面对外资银行进入的挑战,要生存下来就必须开发更多的中间业务,而有效的利用第三方支付资源与其合作不仅可以促进银行网络业务的开展,同时也有利于帮助银行开发
更多中间业务。
第三方支付的出现,不但改观了网络用户对网银使用安全的顾忌,帮助银行有效的开发了网银市场,而且帮助银行有效的整合了中小型商户的网络支付,带动了企业、个人业务的发展。艾瑞统计显示,2009年第三方支付市场规模达到5700亿,其中85%的第三方支付是通过网络银行完成的。第三方支付帮助银行整合个人注册用户超过1亿、整合中小型网络商户超过160万,目前和第三方支付合作的国内银行除了工农商建还包括中小型银行超过60家⑥。
另外,第三方支付信用卡支付功能的开通也有效的促进了网络用户办理信用卡的热情。据易观国际《中国信用卡市场用户调研报告2008))显示,52.99%的信用卡用户使用信用卡在网上购物。大家熟知的支付宝、财付通、环迅支付、快钱、易宝支付等都支持信用卡,而且环迅支付甚至推出了国际信用卡支付产品。由上可见第三方支付在促进现代银行业务发展方面做出了不可磨灭的贡献。
3.2.3第三方支付重构现代金融信用体系
信用是金融体系生存的基石:在货币市场,货币能够正常流通是赖以信用得以维系的;传统银行业中存贷业务也是基于银行、企业的商业信用得以维护的??而国内传统的信用建设资源有限,第三方支付的出现不但帮助买卖双方起到了信用中介的作用,降低了交易风险。同时由于第三方支付记录了大量的个人用户、乃至企业用户的交易记录,因此形成了一种新型的信用资源。有效的利用这些信用资源不但能弥补传统信用体系的不足,而且能更大程度的促进金融资源的融通。如阿里巴巴公司与工商银行、建设银行开展的中小企业联保信贷就是银行业与第三方支付机构信用合作的产物,其借助于阿里巴巴有效的客户信用记录帮助一些优质的中小企业获得了信用贷款。
四 第三方支付平台对于社会经济的影响
4.1第三方支付对社会经济的推动作用
十年间,第三方支付在我国的飞速发展有赖于其电子支付和信用中介的地位,不管法律上其地位如何,从金融学的角度讲,其核心业务就在于金融清算职能。第三方支付是现代电子金融的一部分,是电子支付发展到互联网时代的必然产物。
在电子商务资金结算活动中,第三方支付前端直接面向网上客户,后端连接各家银行,因此,在交易过程中承担着资金数据的接收、处理、传递、跨行结算等职能,俨然就是一个非银行支付清算组织。尽管央行尚未确定其支付清算组织的地位,但无可否认的是,第三方支付己经在整个电子交易过程中的确扮演着支付清算组织的角色,那么第三方支付究竟是如何与银行间进行资金结算的呢?
电子支付与第三方支付
近十年来,由于经济的迅猛发展对支付的效率、安全提出了更高的要求,以及互联网的普及应用,因此导致了电子支付的产生和快速发展。同时由于国内网络交易的不断发展壮大,最终促发了第三方支付的产生。电子支付是指电子商务交易的当事人(包括消费者、厂商和金融机构)使用网络通信、密码技术以及其他安全措施通过电子信息化手段进行的货币支付和资金流转。
与传统的支付方式相比,电子支付有许多优势:第一,电子支付是通过网络以先进安全的数字信息技术来完成的支付行为,满足现代化社会高效便捷的商务活动需求,加快资金周转速度,降低企业的资金成本;第二,电子/网上支付使用开放的互联网平台,使商家和消费者很方便地加入电子支付系统。
电子支付系统可以跨越时空,提供全球7天24小时的服务保证,使交易者能够足不出户,随时随地在很短的时间内进行消费支付活动;第三,电子支付通过网络和计算机实现,可以替银行节省许多办公场地、物资和人力,有助于降低交易成本。电子支付在发展过程中经历了不同阶段:
第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算;
第二阶段是银行计算机通过网络与其他机构计算机之间进行资金的结算,如代发工资等业务;
第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务,如自助银行;
第四阶段是通过银行卡介质利用ATM、POS向客户提供自动取款/消费扣款服务。银行卡是商业银行向个人和单位发行的一种支付结算工具,可用于购物消费、存取现金,并具有一定的消费信用功能。银行卡终端、各家银行的银行卡发卡系统、结算网络系统以及中国银联的银行卡跨行交换网络组成了银行卡支付的运行环境。
第五阶段是最新的阶段,即客户通过互联网随时随地实现银行的转账结算,这种形式的电子支付又称为网上支付,目前以第三方支付为主。第三方支付机构之所以包含第三方是指网络交易中买方与卖方之外的第三方。同时,第三方还有另一种含义,就是指在线支付客户与银行之外的第三方,即本文中提到的支付宝、财
付通等。
第三方支付机构作为客户与银行间的支付网关不但有效解决了支付问题、信任问现代金融清算系统金融清算体系(paymentsystem)也称清算体系、支付结算体系,它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排,是由提供支付服务的中介机构管理货币转移的规则;它是实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的,用以实现债权债务清偿及资金转移的制度性安排。
目前国内的支付结算体系是以中国人民银行为主导,全国各商业银行为主体,依托人民银行组织开发支付清算网络系统,处理各银行间资金收付的电子清算系统。以现代化支付系统为典型,各银行在中央银行支付系统国家处理中心(NPC)开设清算账户,人民银行业自己也要开设一个清算账户。跨行支付要通过人民银行转发。
这相当于把一笔跨行支付变成了两个环节:一、付款行付款给人民银行;二、人民银行再转付给收款行。清算则是所有的成员银行都与人民银行进行清算。这种模式也称为中央对手清算模式。在这种方式下,资金转移是通过央行的清算账户进行,一方面能够变各银行两两之间的互为对手网状清算为中央对手的星状清算,大大提高支付系统效率,另一方面清算风险也得以化解,因为中央银行本身具有货币创造能力,商业银行在央行拥有的存款不会产生信用与流动性风险。
五 第三方支付对我国金融体系的影响
在了解第三方支付的概念、特点、应用功能、及对它的资金清算职能后,我们可以清醒的认识到第三方支付服务于现代经济的本质就在于它的资金清算职能,在网络交易活动中,它俨然就是一个非银行性的支付清算组织,扮演着加速资金流通、降低交易成本的角色。然而任何事物的发展都有两面性,第三方支付有其有利的一面,也有其不足之处,要有效的利用第三方支付的推动作用,我们还必须正视第三方支付给传统金融一系列问题,.并有针对性的防范各类风险的产生。
5.1第三方支付促进电子货币结算体系发展
近年来,第三方支付作为现代支付结算体系的补充在推动国内经济发展方面做出了巨大的贡献。但确切的说,其作用主要源于两个方面:一方面是其以网银为基础的电子货币有效的解决了网络交易过程中的资金支付问题,另一方面则是源于第三方支付在商业交易中信用的放大效应。但也正是基于此,第三方支付也给传统金融体系带来一系列的问题和挑战。
5.1.1电子货币概念
电子货币的发展给传统货币市场的稳定带来了潜在的威胁电子货币(Ele。tronicMoney)又称网络货币、数字货币、电子通货、虚拟货币等,是一种在网络电子信用的基础上发展起来的,通过互联网进行资金传输和存储的一种信用货币。
5.1.2电子货币分类
总体地讲电子货币分为两类,
第一类是独立于帐户的电子货币,电子现金,这是真正意义上的电子货币,主要有基于智能卡的电子货币和基于电子计算机的电子货币两大类。但基于电子计算机的电子现金在国内还没有见到或没有形成规模,同时现有的智能卡是用法定货币向发行者购买的,相当于有法定货币作为其储备,因此非独立运行,对原有的金融体系没有什么影响。
第二类为账户依存型的电子货币,其实是现有结算系统的电子化,本质上与一个转账体系差不多,只不过其实现方式是借助了先进的信息技术与通讯技术。比如借记卡、信用卡、第三方支付中介(比如PayPal、支付宝)等。对于这种所谓的电子货币,首先不能产生借贷行为,不能转化为存款货币;其次帐户依存,其交易是资金在各方银行帐户间的划转;因此,它有替代现钞的功能,并加速货币流通速度,随着它的不断扩大应用和发展,从长远来讲将会影响到货币的监管和调控,对传统金融体系形成一定挑战,因此第三方支付电子货币流通的潜在威胁也由此产生。