使用这种模式的大部分第三方支付机构需要“自主经营,自负盈亏”,支付机构因为服务收费问题、交易安全问题、对银行的依附性问题等导致发展受限。
信用中介模式
信用中介模式,又称非独立第三方支付。这种模式解决了支付中信用缺失问题,由交易双方都信任的第三方支付机构做担保,保证交易中的诚信。信用中介模式中的第三方支付机构一般依托于有实力和信誉的大型母公司,它的产生主要是为母公司或关联机构作为服务和支持在具体运营过程中,需要用户先在第三方支付机构注册账户,成为会员。消费者在与商家达成交易订单后,把货款付给第三方支付中介,消费者确认收到商品之后,第三方支付机构把货款付给商家;否则,消费者不确认,货物返还商家,第三方支付机构货款重新返还消费者。如图2一4所示:
这种模式的运营商拥有的客户较多,资源丰富,系统设计相对完善,信用中介的身份保障了交易的进行,也促进了自身的发展。但是这种模式存在着客户备付金沉淀问题。
邮件账户模式
邮件账户模式最指用户通过电子邮件(Ema11)进行网上在线付款、收款的方式。这种模式要求付款人和收款人都是第三方支付机构的用户,需要建立账户。最具有代表性的是享有
国际盛名的、世界上最大的在线支付提供商一一PayPal,在我国称为贝宝。这种模式的主要 操作步骤是:
1、用户使用电子邮件注册成为用户,并根据需要选择功能合适的账户,然后将资金转入PayPal账户。
2、一旦交易达成,付款方输入收款方的Email地址和支付金额,并选择一个付款账户(信用卡或银行账户)付款至收款人的PayPal账户中。
3、收款人收邮件后确认收款,再发送货物给付款人
这种模式的交易流程简单,只需要交易双方的邮件地址就可以实现网上支付,用户不用开通网上支付功能,减少了银行卡信息在网上传递的风险。邮系统是一个通知系统,用户收到电子邮件的同时也收到货款。
移动支付模式
随着智能终端和手机3G系统的广泛使用,移动支付因方便、快捷逐渐深入到普通消费群体中。移动支付模式是以移动电子设备为支付工具,对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
根据中国互联网协会,我国手机用户达9.30亿,3G用户总数达8719.9万,成为世界上手机用户最多的国家,艾瑞咨询公布的数据显示,2010年中国移动支付市场整体规模达到2眨.5亿元,巨大市场吸引了移动运营商、第三方支付机构、银行都在积极参与。阿里巴巴旗下的淘宝网于2010年10月发布了第一款加载支付宝安全支付产品的客户端—淘宝forAndroid,推出手机淘宝和手机支付。配合网络社会中团购活动的浪潮,淘宝网于2011年推出团购活动“聚划算”,支持移动支付,抢先占领了手机移动支付的部分市场。移动支付是第三方支付未来发展的重要趋势。随着智能终端的普及、3G用户规模的提升和三网融合的推进,手机支付将与包括移动电子商务在内的更多应用场景进行结合,手机的远程和近程支付将更加贴合用户的实际需求。总之,行业的竞争和科技的发展,将带来移动支付模式的新的跨越,广泛应用于各种
生活活动中
3.2我国第三方支付发展的经济作用与存在的问题
3.2.1第三方支付发展的经济作用
（1）第三方支付创新了支付方式,发展了网络经济网络经济的领头羊一一电子商务,在上个世纪九十年代就已经在我国萌芽了,由于多方面的原因,发展较为缓慢。直至2003年“非典”的出现,网络经济出现较强的发展势头,但是支付方式成为其进一步发展的障碍。顺应市场需求第三方支付机构主要依托公共网络创新了支付方式,在收款人和付款人之间转移货币资金,促进了我国的网络经济的发展。根据艾瑞咨询的统计:2007年中国网络经济市场规模为475亿元;2010年第一季度中国网络经济市场规模达到353.4.亿元;2ml年第二季度中国网络经济整体规模达到622.0亿元,而且电子商务在整体网络经济中所占的比例持续扩大,达到43.9%。
(2)第三方支付拓展了支付渠道,增加了银行的中间业务第三方支付通过与不同银行的合作,为用户接通了支付网关接口。同时为银行带来了大量的客户资源,为银行的网上业务开拓了渠道,得到了结算分成。与此同时,第三方支付使银行的地位与功能出现了新的变化,依托第三方支付,银行可以介入电子商务流程中的融资业务,满足中小企业的融资需求。如阿里巴巴公司与工商银行、建设银行开展了中小企业联保信贷,借助于阿里巴巴的客户信用记录帮助一些中小企业获得了信用贷款。
(3)第三方支付增加了交易保障,建立了信用基础第三方支付是交易双方的支付中介,保障交易顺利进行。首先,在交易之前,第三方支付要求参与交易的用户填写真实信息开设账户,建立用户资料数据库。在交易的过程中,第三方支付记录了大量的个人用户、企业用户的交易记录。在交易之后,第三方支付建立了信用评价体系,参与交易的双方获得公正的评价, 形成了一种新型的信用资源。这种信用资源一方面为买卖双方建立信用中介,提供了交易保障,降低了交易风险;另一方面有效的利用这些信用资源可以弥补传统信用体系的不足,也将给中国人民银行正在建立的征信系统提供资源和信息形成了一种新型的信用资源。
这种信用资源一方面为买卖双方建立信用中介,提供了交易保障,降低了交易风险;另一方面有效的利用这些信用资源可以弥补传统信用体系的不足,也将给中国人民银行正在建立的征信系统提供资源和信息
金融体系的发展历程
1978 年以来，伴随我国市场化导向的经济改革，经济自由化和开放程度逐步加深，在这一过程中，我国的经济以每年 9.8％以上的平均增长速度长期保持了世界最快的增长记录，远远超过了同期世界平均约 3.48％的增长率。
与此同时，我国金融体制改革也逐步深入，金融业迅速成长，金融总量不断增长，金融结构也发生了深刻的变化，金融机构种类和数量不断增加，金融工具日益多样化，金融市场逐步建立并稳步发展，逐步形成了多元化的金融结构体系。
毋庸置疑，对于我国这样一个社会经济结构迅速变迁、经济长期高速增长、面临多重转型压力挑战的发展中国家，在保持一定增长速度的同时，提高经济增长的稳定性具有特殊的价值和意义。 深入观察可以发现，改革开放前，我国经济增长波动剧烈，改革开放之后波动逐渐缓和，1980 年之后的三个 10 年的时间阶段，经济增长波动幅度逐级缩小，稳定性逐级增强，特别是 2000 年以后，我国经济一直处于一个平稳高速增长阶段。
同期国际比较，我国经济增长相对于亚洲主要国家、新兴国家、转型国家各组别经济体也表现出了相当强的稳定性。 与此同时，经过三十年多年的改革与发展，尽管我国金融结构发生了深刻的变化，但是总体而言，目前我国金融结构仍然呈现出“双主导”和“双重二元性”的特征，即：金融结构呈现国家主导型和银行主导型特征，并具有正规金融与非正规金融并存、城乡金融差距加大的“双重二元性”特征。
我国经济金融领域的上述特征事实促使我们对其中的运行机理产生兴趣。 首先，我国金融体系结构和经济增长之间在总体上具有何种关系。其次，在实体经济层面，经济增长的波动及其稳定性的达至是如何实现的。
再次，我国既有的金融结构及其演化对经济增长稳定性存在何种影响机制。最后，着眼于经济的稳定可持续增长，我国金融体系和结构需要进行哪些方面的优化。
3.2.2第三方支付对社会经济的推动作用
第三方支付激活电子商务市场
从上世纪九十年代,电子商务也逐渐在我国生根发芽,然而直至本世纪初电子商务都未能发挥其应有的优势,影响其发展的原因有多个方面,而支付问题和信用问题首当其冲(见下图2一2)。
然而随着国内第三方支付市场的产生、发展,电子商务交易过程中支付问题不但得到了有效的缓解,而且交易过程中的信用问题也迎刃而解,网购市场日渐