源自行业内部单个企业的发展状况,第三方支付行业规模的扩大得益于不同的第三方支付机构自身的发展,二者相互促进,相得益彰。
第三方支付规模的扩大赢得了我国社会各界对第三方支付的关注和使用,根据行业114的资料,本文整理了2010年中国网民投票选举的中国国内十大领先第三方支付平台,如下表2一1所示
资料来源:根据行业114网站内容整理httP://~.hangyell4.net/
从上表可以看出,排在前列的是我国网络用户使用最多的、规模较大的支付宝,这一点在艾瑞咨询的调查报告中也得到了证明。
如下图2一1,ZOH年第二季度第三方支付网上支付核心企业交易规模市场份额图
3.1.2第三方支付的交易规模
第三刚支付企业不仅在数量上有很大的提高，而且在交易规模上显示了质的飞跃。2011年1月19日，中国互联网信息中心在京发布了《第27次中国互联网络发展状况统计报告》，《报告》显示，截止2010年12月底，我国网民规模达到4.75亿，较2009年底增加7330万人，网络购物用户的年增长率为48.6%，网民规模的快速增加，给第三方支付带来更多的应用和商机。
根据艾瑞咨询推出的《2010-2011年中国网上支付行业发展》，报告中统计的2010年中国中国第三方网上交易金额规模达到10105亿元，同比增长100.1%，实现了成倍的增长，不仅如此，第三方支付的网上交易规模在2008年至2010年的3年时间里实现了4倍的增幅。根据这种形式和国家的实际情况，对于我国第三方支付的交易规模进行了描绘和预测，如下图所示：
3.1.3第三方支付的应用领域
第三方支付企业数目的增多带来了行业内部的竞争,而用户数量的增加则带来了行业整体发展的潜力。根据经济学中欲望无限的特性,消费者的支付需求增加,涉及的领域也随之扩大,为满足用户的多样支付需求,第三方支付运营商积极的在各应用领域积极拓展。根据艾瑞咨询的《2010一2011年中国网上支付行业发展报告》,我国的第三方支付机构在往新的不同的领域拓展业务范围。2009年支付宝增加了互联网数字娱乐收费、教育收费等领域支付解决方案;财付通推出了信用卡还款业务,并与东方航空公司展开合作,深入拓展航空客票领域的服务;快钱在网上保险领域与近20家保险公司进行合作,并与新东方等教育机构合作推进网上教育的支付应用等。①这些第三方支付机构在业务领域的进一步拓展,带来消费者多样化支付需求的满足,提高了整体的社会效益。多方合作共赢局面形成:社会满意度提升,资源配置优化、第三方支付利润增加,同行业竞争减弱。下表根据当前第三方支付的运营风格和业务拓展领域进行汇总,使我国的第三方支付发展现状一目了然。
3.1.4第三方支付发展特点
第三方支付是非银行机构从事银行相关业务中的一个环节。第三方支付机构通过通信、计算机和信息安全技术在商家和银行之间建立连接,充当信用担保和技术保障,借助银行卡等卡基支付工具或虚拟账户、虚拟货币等网上支付工具,为客户提供交易资金代管、货币支付、资金清算以及增值服务等业务。
第三方支付因其链接客户和商家,又需要与银行合作,所以其发展具有以下特点:
第一,第三方支付首先是为网络交易提供保障的支付平台,是独立的支付机构。以在中国家喻户晓的支付宝为例,支付宝的功能就相当于一个独立的金融机构,当客户购买商品的时候,货款先付至支付宝的银行账户上,等到客户确认收货之后支付宝才把货款转至入商家的账户,支付宝在这个交易工程中不仅起到了银行的收款和转账的作用,还可以保障网上交易的顺利进行。
第二,第三方支付对参与交易的双方进行约束和监督,为交易双方提供担保,促进了交易的达成。例如支付宝的提出“赔付机制”一一“你敢用,我就敢赔”,不仅可以将买家的钱划入卖家账户而且如果出现交易纠纷,比如卖家收到买家订单后不发货或者买家收到货物后找理由拒绝付款的情况,支付宝会对交易进行调查,并且对违规方进行处理,比如罚款等。监督和约束交易双方。
第三,第三方支付提供的支付手段便利、灵活且多样。用户可以使用网络支付,电话支付,手机
短信支付等多种方式进行支付。例如:利用云网,用户可以通过网络支付的方式购买飞机票,也可以将银行账户的钱转到第三方支付云网账户里面,用电话支付的方式购买飞机票。
第四,第三方支付与银行既合作又竞争。银行在第三方支付中起到了重要的作用,第三方支付为银行和网上用户疏通了流通、支付环节,促进银行业务的发展。银行和第三方支付都存在网上业务,所以二者的关系不断的发生变化,即存在竞争又必须合作。从目前的情况来看,银行与第三方支付企业之间更多的是合作关系,但由于第三方支付的形式和传统银行业的中间业务、信用卡业务模式有很强的类似性。那么,第三方支付机构和传统银行之间在众多领域发生竞争,这竞争随着第三方支付的日益壮大而激烈。
我国第三方支付发展中的这些特点是第三方支付成功立足的基石,在传统金融机构缓慢进入这块支付市场的情况下,给了第三方支付成长、发展的机会。十多年的时间不断的产品更新、积极的市场定位,已经使其形成数量较大的、稳定的客户群,成为我国支付体系的一支新生力量,伴随着政府有效的监管和社会信用体系的逐步完善,第三方支付作为新兴的产业,成就自己的同时,也为中国网络经济的发展添上了翅膀,服务了人们的网络生活。
3.1.5我国第三方支付发展模式
根据中国电子商务研究中心在2010年6月份发布的资料,第三方支付在《非金融机构管理办法》出台之前,企业数量就已经达到320家。截至2001年8月30日,向中央人民银行提交申请并公示的支付企业总数为174家。目前已经有钧家获取“支付业务许可证”牌照。根据表2一2,我们可以看出这些第三方支付机构在涉及的领域不尽相同,运营风格各有差异,由此他们的运营模式也有所不同。本文以第三方支付机构经营模式的不同,进行了如下四种模式的划分
支付网关模式发展较早,有些文章称此种模式为独立第三方支付模式,是指其有独立的运营平台,为前端的网上商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台,系统后端连接着不同银行的电子接口。因为这种第三方支付位于互联网和银行专网之间,可以保护和隔离银行的专用网络,是以称为“支付网关”。
从整个过程上来看,支付网关模式是一个把银行和签约用户连起来的虚拟通道,消费者通过第三方支付平台付款给商家,第三方支付为签约用户提供一个可以兼容多家银行支付的接口平台首先当消费者选择商品并下订单,选择第三方支付服务商,点击后进入银行支付页面进行支付操作,第三方支付服务提供商把消费者的支付请求传递给相关银行,相关银行根据消费者的支付能力进行转账等支付行为,并把支付结果第三方支付机构和消费者,商家收到支付信息后提供商品或服务。具体支付流程如下 图2一3。