上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
2002年 发达国家网络银行的业务量占传统银行业务的10%~25% 2004年 2005年 网上商品和服务价值可达25万亿美元 美国所有银行都要上网，网上银行业务增长率将高于42% 资料来源：豆丁网
表1.2 国内网上银行发展史 1996年 招商银行率先在国内推出了自己的网上银行“一网通”的概念 1997年4月 招商银行开通了交易型银行网站，拉开了我国网上银行发展对外帷幕 1998年3月 中国银行网络银行服务系统成功输了互联网间的电子交易 1999年 中国建设银行从互联网事业的整体利益角度出发，设立了网上银行部 2000年 中国工商银行在网上银行首次推出了基于B2B模式的企业集团内部异地和多账户间的查询与转账业务 2002年底 在国内正式建立网站的商业银行达到41家 资料来源：豆丁网
在 21 世纪的新时代背景下，网络普及率呈几何倍数的快速上升，商业银行的网上银行业务也凭借其自身特点和优势，逐渐为大众所接受并普及开来。现如今，通过网上银行办理交易、查询、理财等业务的人数已超越了利用物理网点办业务的人数及规模，并且仍在继续增加。由此开展的业务创新也层出不穷。招商银行行长马蔚华早在 2011 年世界经济论坛上就曾指出：网上银行是一个非常重要的市场，也是银行应该倾全力开拓的市场。
关于网上银行至今仍没有一个完全统一的、一致的定义。根据巴塞尔
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银行监管委员会的定义，网络银行是指通过电子通道提供零售与小额产品与服务的银行。而欧洲银行标准委员会则将网络银行定义为那些利用网络为使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。我国人民银行在 2012 年 5 月发布的《网上银行系统信息安全通用规范》中则认为网上银行是指商业银行等金融机构通过互联网、移动通信网络、其它开放性公众网络或专用网络基础设施向其客户提供网上金融业务的服务。虽然各国对网上银行定义的具体描述不尽相同，就网上银行行为主体是公司、银行、系统还是金融机构等存在分歧。但是，在各种说法里面还是普遍存在一致性，其中首要的即都肯定了因特网的平台和渠道地位，所有的服务或产品都要通过互联网这一媒介由主体传达给接收对象。再者，网上银行与实体银行一致，均是提供与金融相关的产品或服务。比如存贷、账户管理、理财、支付等。下图为我国商业银行集合。
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网上银行区别于物理网点，其借助互联网平台拥有着一些独特的性质。具体包括以下几点：（1）虚拟性：网上银行依托互联网等各种渠道，相较于实体网点它没有具体的营业网点、时间，没有水泥砖块堆砌起来的实体建筑。登陆网上银行进行各种交易只需要其线上网址。因此网上银行的虚拟性赋予了其全天候、高效率和低成本的特点。（2）服务性：在柜台，面对面交易有其优势但是也有其局限性。人为因素常常会造成服务质量、服务内容、表达方式等的不确定性。而网上银行业务所采取的服务方式则突破了这一限制。（3）风险性：银行的性质决定了其具有高风险性。而网上银行除去传统银行的经营性风险，流动性风险等，因其对互联网技术的过度依赖，更显示出了特定的技术风险。网络安全关乎客户对网上银行业务的信赖程度，因此决定着网上银行的生死存亡。尤其是在21 世纪，网络黑客、病毒等的出现更是极大的增加了网上银行的风险性。（4）传播性 ：网上银行作为一个开放的平台，其一大功能就是传播信息。打开各大银行网站不难发现，各网站均含银行介绍、新闻动态、业务产品信息、互动咨询等内容。网上银行以其 7*24 小时的虚拟性，使得各种信息的具体内容能够在第一时间传达给客户。并可以通过网上论坛，加强沟通和营销力度，更好的宣传银行的服务、产品。树立更加友好的品牌形象。
网上银行相较于传统的物理网点有着其自身独特的、鲜明的性质。因此，在网上银行业务的开展过程中，除了要担负与传统商业银行业务相同的功能外，还可以利用互联网的优势开辟出许多新的服务和产品以满足客户的多元化、个性化需求。如下表1.5所示。网上银行业务具体包含以下几个内容。
表1.5 商业银行网上银行业务内容
业务分类 信息类服务
业务内容 优惠信息，服务公告 8
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自身经营规模、分支机构分布情况、品牌形象 理财信息简介、证券交易市场行情、经济速递等 个人业务：账户查询、转账汇款、存款、缴款、贷款等。 交易类服务 企业金融：余额查询、账户管理、转账在线支付、国际结算、养老金、信贷、贸易融资、票据等。 网上投资 其他 基金、外汇、贵金属、股票、保险、期货、债券 网上商城等 资料来源：商业银行网上银行
1.1.2 第三方支付平台及其发展概述
第三方支付平台是指第三方交易机构与商业银行通过签订合作协议， 将原本在商业银行内完成的支付交易转移到在线支付平台上完成。
第三方支付最早产生于 1998 年， 当时 ebay 公司为了满足电子商务快速发展需要，推出了 PayPal 在线支付平台，后来伴随着 ebay 进入中国，这种在线支付成为国内最早的第三方支付方式。此后，国内电子商务企业看到了第三方支付在电子商务发展中的优势，开始重视第三方支付平台的开发建设， 第三方支付平台因此进入快速发展阶段，支付宝、快钱、财付通等国产第三方支付平台陆续出现，并以其安全性、便捷性等优势，很快为用户所接受，成为电子商务中最重要的支付手段。 为了规范第三方支付平台的发展，2010 年 9 月，根据《非金融机构支付服务管理办法》，进行第三方支付业务的机构必须取得《支付业务许可证》。支付宝、银联、 财付通等大型支付机构成为第一批领取到许可证的企业。 截至 2013 年 2 月，全国已经有 223 家企业获得了第三方支付业务许可，在
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业务许可的影响下，市场经历了一个大的调整时期， 一些经过市场认可的第三方支付平台逐渐脱颖而出，形成了寡头竞争的格局，主要是银联、支付宝、财务通、快钱等几家公司，这些垄断性第三方支付平台的业务量占到所有第三方支付业务量的 80%以上，占到网络支付业务量的 90%以上。 这种发展态势势必会进一步加剧第三方支付业务竞争。同时寡头竞争格局的出现， 势必会加大对银行支付业务的影响，在市场竞争影响下，一批竞争力较差的第三方支付平台将逐渐被淘汰。以下是我国第三方支付的发展历程，见表1.6
表1.6 第三方支付的发展历程
1999年
易趣网、当当网相继成立，中国诞生了第一家第三方支付公司——首信易支付 淘宝设立支付宝业务部，开始推行“担保交易”
支付宝正是独立上线运营
腾讯旗下的支付公司“财付通”成立，随后全
2005年
球最大的支付公司PayPal高调进入中国，而马云在当年的瑞士达沃斯世界经济论坛上首次提出了第三方支付平台的概念
2009年 2010年 2011年7月
来自于国培机构出售的《互联网金融》书籍
中国互联网支付市场规模达到5766亿元人民币
央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》 央行分7批发放250张第三方支付牌照
2003年10月 2004年12月
在这个过程中，用户只要将自己的银行账户， 通过银行与交易平台的账户绑定，即可在相应电子商务网站上购买商品，并在第三方交易平台完成支付。 这种支付并不是直接将账款打到对方账户，而是预先存在第三方交易平台，待用户收到并检查物品以后， 才通知第三方交易平台将
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