上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
到最大程度的隐私保护。同时，建设银行自身为其电子商务平台代言，更具有信誉保证。建行会通过“善融商务”平台优先给予客户贷款支持，这大大节约了贷款办理过程中的人力成本，提高了操作效率，增加了客户使用量。另外，因为建行具有品牌信誉等方面的优势，帮助第三方支付企业拓宽销售渠道，并在一段时间内对平台交易的支付结算手续费进行优惠，为经营业绩好的客户提供快捷的网上支付体验。同时，可为顾客建立信用档案，积累客户的信用度。
3.3.2建行“善融商务”模式带来的启示
对于商业银行而言，由于客户、资金、渠道等优势得天独厚，特别是其具有更广的业务范围，尤其针对企业用户的融资贷款的电子商务业务，具备与第三方支付企业竞争的优越条件。那么面对第三方支付业务的发展，首先商业银行应改变其业务经营模式，加快创新，更新电子商务理财产品，满足客户更新的消费需求。其次，应该更新商业银行的服务理念，以市场为导向，满足客户需求为服务宗旨。支付宝之所以能够发展的如此壮大，得到广大客户的认可，就是因为它以客户为中心，用个性化的产品满足了客户的需要，所以作为主流经济体的商业银行应该予以借鉴，力求更为亲民，这正是第三方支付企业的竞争优势。再次，要使得业务流程更便捷，支付宝用户基金开户的流程实现“一键完成”，支付宝与天弘基金公司专门幵发了一套新的基金业务支付交易系统，进而使余额宝实时消费支付成为可能。这些作为与基金公司有多年合作经验的商业银行来说，应该是完全可以实现的，并且我相信可以在此基础上为客户提供更加方便、快捷的业务服务方式。随着建设银行的综合型电商平台的运营，其他各大商业银行也应在以各自的门户网站作为载体的基础上搭建自己的独立金
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融商城，集各种金融产品展示、营销推荐、自助选择、选购商品一次性付款及综合信息服务等于一体，销售自有产品和代理产品，为客户提供全面的金融服务。
4 商业银行与第三方支付平台合作博弈的策略
金融服务发展至今，面对互联网对生活日益深刻的影响和用户对 开放式金融平台服务的诉求，银行与支付机构传统的竞争或者简单代 理关系已不能适应新时代的要求。双方应一起探索互利共赢的业务发 展模式，发挥各自的比较优势，不断开拓新的市场，做好行业细分， 打造在博弈中求合作的发展新局面。商业银行可以采取如下应对策 略:
（1）加大金融创新力度，拓展业务的广度和深度。电子商务蓬勃发 展，互联网支付规模稳步提升，而且传统制造业企业和金融行业越来 越重视电子商务，人们对支付模式和行为习惯的改变，新领域的拓展 也会提升对新兴金融产品的需求。①开发推广以移动支付为代表的快 捷支付模式，提高支付效率。移动支付以其便捷快速等特点符合广大 消费者的诉求，市场潜力不可忽视，商业银行在资金账户介质、终端 受理布局、金融风险控制、资本实力以及商户和用户群体数量方面具 有先天优势，因此在近端支付领域更具优势。②借跨境支付，拓展国 际市场。首先，网络经济高速增长的刺激下，全球网上购物市场的迅 猛发展，消费者跨境网购需求日益强烈。其次，相较于境内支付业 务，跨境支付利润更高。③深人了解行业特点，研发针对性的流动 资金解决方案。同时，提供以信贷和供应链融资为代表的金融增值服 务，创造新的利润增长点。
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（2）发挥比较优势，将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸。 ①可考虑适时人股第三方支付机构。第三方支付平台实际上已经承担 了部分金融职能，商业银行人股第三方支付机构，弥补了平台普遍缺 乏的资金管理能力，提升了支付平台的信用等级，同时也拓展了服 务半径，实现客户资源共享和业务发展的互补。⑨而第三方支付在未 来几年内将迎来洗牌期，行内1/3的企业将会退出或者被兼并。⑩这为 银行提供了兼并的契机。②借力第三方支付平台，推动传统金融电 商化。网络理财逐渐改变国内消费者的投资模式，由被动的线下被推 销，转为上网主动购买，反客为主的网络理财模式无疑给金融业带来 了机会、改变甚至冲击。保险、基金、信托过去依赖的线下渠道，也 开始将重心移到网络平台。“刀商业银行在网络平台提供服务的专业性 明显不足，因此可以在淘宝为主的第三方平台开设直店或通过第三方 理财机构平台代销，同时积累经验发展自己的官网直销。
4.1 双方合作与监管建议
如何在演化博弈系统中使参与者选择进入理想的均衡点，根据演化博弈理论，取决于系统演化初始的禀赋以及系统的制度安排。在实践中，系统最终选择商业银行与第三方支付合作的趋势取决于双方自身的比较优势以及外部监管制度的安排，本文建议从以下两个方面考虑：（一）利用各自初始的比较优势进行合作商业银行与第三方支付机构应分析各自具有比较优势的业务，如表 6 商业银行与第三方支付优势分析所示，双方都需要寻找具有共同发展目标、相似经营理念及企业文化的合作伙伴，探索建立双赢合作模式，即形成“第三方支付机构为商业银行的大前台，商业银行为第三方支付机构的大后方”的商业模式，尝试构建未来支付领域
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新的增长点，具体措施如下：
1.小微企业在线融资的合作。商业银行可以考虑引入第三方支付机构积累的客户在线交易数据及行为数据，在第三方支付机构风险管理模式的支持下，开发信用型小微企业在线融资业务，其核心是利用交易数据及交易行为数据的风险管理模式替代传统商业银行的风险缓释模式。
2.跨行及跨境业务的合作。第三方支付机构在跨行及跨境业务上具有天然优势，商业银行应考虑与第三方支付机构合作，建立跨行标准业务处理平台，提高在线处理效率。同时，商业银行应加强与多币种的国际知名支付机构进行合作，为客户提供多币种在线跨境支付交易解决方案。
3.移动金融服务平台入口的开放。商业银行可以考虑与大型第三方支付机构开展支付业务的互信合作，尝试有管理地开放其移动支付入口，既提升了第三方支付认证的完整性和系统运转的安全性，同时客户可依据不同需求差异化地选择账户介质。
4.大型商户与小型客户的信息共享。商业银行与大型领军行业有着良好的业务关系，而第三方支付机构则在小型细分行业更能够体察客户的潜在需求。两者在客户资源方面，通过客户互补、数据挖掘、信息共享，可以对不同种类的金融产品进行交叉营销，实现两者双赢的良性互动。
5.安全防控的合作。商业银行与第三方机构在面对网络支付安全事件时的利益诉求是一致的，在系统安全控制和风险管理领域，双方应建立安全防控联盟，设立覆盖整条网络支付链条的安全防控合作机制，共同研发防控网络风险技术及共享措施，实现共同维护客户资金及信息安全的目标。以下表4.1是商业银行与第三方支付平台的优势对比。 表4.1
商业银行相对优势领域 对公存贷款业务
双方抗衡领域 支付业务 34
第三方支付相对优势领域 监管套利空间 上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
投资银行业务 资金托管业务 国际结算业务 复杂金融产品销售 风险管理 金融专业能力 强大资本支持 简单金融产品销售 小额存贷款业务 零售客户 金融服务用户体验 支付系统开发 跨境支付 支付软件的开发及应用 电子平台建设 线上业务 数据信息收集 创新基因 互联网精神的企业文化 资料来源：
（二）压缩监管套利空间
在监管条件允许的情况下，监管机构要尽量保持对商业银行与第三方支付机构在提供支付结算服务时相对公平的监管标准，才能形成健康有序的合作环境，最大程度地压缩监管套利空间。目前对第三方支付机构的监管建议从以下四个方面着手：
1. 对第三方支付机构建立多部门联动的监管体系。2010 年 6 月中国人民银行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，正式将第三方支付行业纳入国家监管范围。由于第三方支付机构扮演了客户预付款项暂时保管人的角色，基本原理是利用客户资金在预付款账户的暂时停留监督买卖双方，并对这部分资金行使暂时代管权。这个过程涉及银行的支付系统，买卖双方以及互联网平台，因此为防范第三方支付机构的支付风险，应建立以中国人民银行，中国银行监督管理委员会、工商税务管理部门及信息产业管理部门的多部门联动监督管理第三方支付机构的体系。
2.对第三方支付机构实施多元化监管。我国监管机构在确立第三方支付机构法律地位的基础上，应参照对商业银行的监管模式对第三方支付业务进行多元化监管，具体思路如下：结合第三方支付的特点，借助先进的信息技术，建立第三方支付的动态风险监测数据系统，及时向第三方支付机构发布风险预警信息，采取相应的风险缓释措施；建立对第三方支付机构现场监管与非现场监管交互的监管模式；监管机构根据第三方支付机构
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