上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
金代销业务造成了一定的负面影响。表3.3和图3.4为余额宝7日年化收益率变动及与活期对比。
表3.3 自己画图！用最新的数据！表头在哪里？ 图3.4
4.254.24.154.14.0543.953.9系列12015年205月215年1日205月215年2日205月215年3日205月215年4日5月202515日年205月215年6日205月215年7日205月215年8日205月215年9日205月315年0日5月31日
首先是对商业银行活期存款的影响，我国目前商业银行的活期存款利率仅仅，就是较为灵活方便的通知存款也只有，而余额宝的收益率曾一度超过了，远远超过银行存款利息，当然银行的理财产品也有部分收益率可以达到这个水平，但是其期限较长，流动性差，并且有认购起点金额的限制，但是余额宝相比之下就非常灵活，随存随取，并且只需一元起购，这种模式不可避免地会对银行存款产生一定分流作用。其次是对商业银行理
26
上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
财产品的影响，如上所述，余额宝其实是一款开放式基金产品，其投资的收益率不仅较高，并实现了实时认购和支取，与活期存款具备一样的流动性，而且没有最低购买金额限制，一元钱就可以认购，实现了广大客户通过“存零花钱”方式就能理财的梦想，从而对商业银行理财产品的销售构成致命的威胁。最后，虽然现在支付宝平台的金融产品还处于起步阶段，对于储蓄卡快捷支付和储蓄卡一卡通的资金划转仍存在一定的限制，暂时也只是引入了天弘基金公司一家资产管理公司，发售了增利宝一个产品，短期内对商业银行业务经营的影响不会太大，但是随着国内监管环境的放开，支付宝公司在未来引入更多的金融产品，限制因素减少，产品线的丰富，再加上其他第三方支付企业纷纷效仿的聚集效应，将很可能对商业银行的中间代销业务造成严重的影响。以下图3.5是余额宝用户的增长记录。
图3.5 余额宝用户增长记录
3.2商业银行和第三方支付的竞争优势比较
27
上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
3.2.1第三方支付的竞争优势
(1)客户粘性。第三方支付业务之所以能够吸引广大客户的主要原因就是它的支付简便和成本低廉，所以在短短几年内就发展了大量的商户，而这些商户都对第三方支付这种新的支付服务模式具有很强的依赖性，因此第三方支付机构这种精耕细作，致力于提供个性化、量身定做的支付结算综合服务方案大大提高了客户的忠诚度，恰恰这些都是商业银行同质化竞争下所难以比拟的。
(2)基于多元化、个性化服务的商业模式创新优势。与组织架构庞大、系统化经营的商业银行体系相比，第三方支付机构凭借其业务经营模式的灵活性，向客户提供了商业银行所不能做到的多元化的服务，并可根据企业和个人客户的自身情况及其意愿量身定做具有个性特质的特别服务。因此，第三方支付企业具有传统商业银行不具有的优势，有更广的、不同层次、不同消费能力的客户群，网络经济创造性发展的特点，第三方支付企业的金融服务创新在跟随市场需求方面明显更有效率。
(3)大数据支持下的信用中介功能。阿里巴巴及旗下支付宝之所以能够推出阿里小贷和虚拟信用卡业务，都是因为有了大数据的支持，依据中小企业和个体商户在线交易的历史数据建立数据模型，然后确定客户信用额度的服务产品，集中体现了第三方支付在数据分析技术基础上实现的信用中介功能。而商业银行目前的信贷模式还停留在风险转移模式上，想要贷款就必须要有抵押、担保或质押才行，同时全部流程也做不到完全在线上完成，在方便便捷和业务处理时效上也不如第三方支付。 3.2.2商业银行的竞争优势
(1)商业银行的品牌、人力及资源优势。具体包括良好的信誉、技术实力、 资金实力、抗风险能力以及专业的资金管理、金融服务、流通渠道等方面
28
上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
的优势。
(2)银行的全金融牌照优势。商业银行已经发展了很多年，相对已经成熟， 具有较为全面的金融经营资质，在这一点上第三方支付企业就无法与之比拟，它相对少了很多的不确定性，这就给商业银行参与网络金融服务带来了明显的优势。
(3)多重经济角色及信息优势。在网上支付领域商业银行既是支付服务的提供者，又是第三方支付机构备付金的委托管理者，它是第三方支付平台顺利实现资金划转和支付结算的桥梁与纽带。在深入、全面地了解市场信息与动向方面商业银行这种多重的经济角色使其具备更加有利的优势。 (4)商业银行长期形成的巨大客户资源和风险控制能力。商业银行在长期的发展中已经积聚了丰富的客户资源，并且在监管体制下已经完善建立了一整套的风险管理体系，这是商业银行参与第三方支付业务竞争的重要潜力，关键点在于是否能够在海量交易数据的基础上建立有利的数据分析模型，并与产品研发、营销服务相配套。
3.3 商业银行的主要应对措施 3.3.1 中国建设银行的应对
尽管面临着第三方支付业务的巨大挑战，但传统金融业仍然拥有得天独厚的优势，如果积极开展互联网业务，有效提升创新能力，我国传统金融业商业银行将在互联网时代将大有作为。建行“善融商务”应对模式独树一帜在银行业中，率先在互联网领域釆取行动的是招商银行和建设银行。从时间上看，在年，招商银行率先推出了网上银行，随后推出了手机银行，随后我国各大商业银行便开始大力发展网上银行业务，目前我国几乎所有银行都建有网上银行和手机银行系统。其中中国建设银行的表现最
29
上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
为突出，年月，建设银行应对第三方支付业务迅速发展的重大举措即是推出了自己的电子商务交易平台“善融商务”。第三方支付业务是在电子商务平台上进行的业务处理，平台建设至关重要。传统的商业银行因为没有增设独立的电子商务业务，因而，也没有建立独立的网络交易的平台的意识。随着电子商务市场的扩大，网络交易的买方和卖方数量的增加，对交易平台的需求也更大。网络交易平台具有虚拟性，因而，削减了实际交易平台中的多项成本，交易效率也将得到提升，但同时，因为暴露在公共网络环境中，也面临更大的风险。因而，平台的设计需要更严格的技术论证和隐私保护。目前，建设银行推出的“善融商务”电子商务平台具有满足商家发布产品、消费者挑选、购买商品，并实现两家在网络中的交易。另外，还包括支付结算、分期付款等特别的服务，甚至基于银行的自身优势，还提供融资贷款服务，这是普通的第三方支付企业业务难以达到的范围。因此，建设银行推行其电子商务交易平台的口号便是强调“亦商亦融”，抓住了其自身的业务优势，也扩大了行业的业务范围，为行业的发展开拓了一个发展方向。同时向同行业的其他商业银行提供了参与电子商务的一种思路。在第三方支付服务方面，平台既支持模式又支持操作模式，涉及了商品批发、零售和房屋交易等领域，为客户提供了信息发布、交易磋商以及在线咨询等服务。建设银行推出的善融服务，提高了针对企业客户的电子商务服务质量。同时建行自建的交易平台，因为客户信息只需在银行和个人间披露，极大地确保了交易的安全性，降低银行账户信息被盗用的危险。因而，一推出受到来自企业和个人客户群的广泛欢迎。同时，也证明了商业银行具有从事电子商务行业的天然优势。
“善融商务”实现了第三方支付与金融服务的深度融合，任一客户只要使用该平台进行交易，所有的在交易过程中披露的客户个人信息都将受
30