上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
市场需求曲线函数为： P?a?b(y1?y2)
假定商业银行预测第三方支付平台的产量是y1，那么商业银行所面临的需求曲线为剩余需求曲线D1D1，它根据边际成本MC等于边际收益MR 的原则，边际成本曲线c’与剩余曲线 MR 的交点共同确定产量 y2'。由图可以看出y2＞y2'。
P D D1 剩余 MC2=c’ MC2=c MR Y2
Y1
Y1,y2 需求 Y2’
商业银行与第三方支付企业剩余需求曲线
n古诺均衡是指在这个产量水平的组合（y1n，y2）上，企业不认为通
过产量的增加或减少会使自己的利润也有所增加，这一个产量组合除了古诺均衡外，不可能再达到均衡。古诺均衡的产量组合使两个企业都实现了利润最大化的目标，所以古诺均衡点同时位于商业银行和第三方支付平台的反应函数曲线上，两条反应函数曲线的交点即为古诺均衡点。
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在本研究中，商业银行和第三方支付平台的古诺均衡如图所示：
y1 y2=y2’(y1) Y1n
N’ N Y1=y’1(y2Y2n y2
商业银行与第三方支付企业的古诺均衡 N 点为双方成本相同时的均衡点，此时商业银行与第三方支付平台的成本有所差别，因而它们的均衡产量不再相等。与N点相比，N’点所代表的商业银行的产量（利润）比 N 点小，即随着商业银行边际成本的提高，其均衡产量下降了；而在 N’点，第三方支付平台的产量（利润）大于 N 点，第三方支付平台由于其相对较低的边际成本而使其均衡产量有所增加。
第三方支付平台均衡产量：y1N?
商业银行均衡产量： y2N?
市场总产量： YN?
a?2c?c （4.4） 3ba?c?2c （4.5） 3b2a?c?c' （4.6） 3b42
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市场均衡价格： PN?
y1Na?2c?c'第三方支付平台的市场份额： s1?N?（4.8）
2a?c?c'Ya?c?c' （4.7） 3
Ny2a?c?2c'商业银行的市场份额： s2?N? （4.9）
2a?c?c'Y
商业银行和第三方支付平台的反应函数曲线都为线性的且对称，所以这两条反应函数曲线有且仅有一个交点，古诺均衡是唯一的；商业银行和第三方支付平台的最优的产量相等，产量严格大于零，而均衡产量和市场份额与其边际成本成反比的关系，与其竞争对手边际成本成正比的关系。这表明边际成本越高的支付企业，均衡产量就越小，市场份额也就会越小。因而，商业银行若是与第三方支付平台更好的合作，双方成本减少并趋于相同，产出品（即提供的金融服务）趋于同质的话，则双方都能够在合作的前提下达到利润最大化。 商业银行与第三方支付平台合作时，市场总产量（总利润）大于垄断产量（利润）而小于完全竞争的产量（利润）。达到古诺均衡时，市场价格比垄断价格低却比完全竞争的价格高。与单一垄断情况相比，古诺均衡在一定程度上的改善着社会总福利，但此时的总产量（总利润）比完全竞争条件下市场总产量（总利润）少，价格也比完全竞争的价格高，即价格高于其边际成本。 因而说明商业银行与第三方支付平台合作，最终市场产量（利润）都高于各自独立垄断支付市场却低于不合作时的产量（利润）；且达到古诺均衡时，而消费者能够得到的市场格低于商业银行与第三方支付平台各自独立垄断情况的价格，但却比不
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合作时候的价格高。但对社会总福利状况而言是有所改善的，除了产量（利润）及价格之外，商业银行和第三方支付平台也能通过合作各自从中取不合作时得不到的一些技术支持、风险管理、信用支持等，总体而言是能比之前状况更优，双方都能够通过友好合作带来了更高的效率和效益。
5.3 第三方支付与银行合作的必要性
第三方支付平台，是电子商务兴起的产物，更与完善的金融网络紧密联系。第三方支付促进了商业银行的创新能力的提升，而银行在电子支付领域起到的作用更是无法取代，二者之间的关系是影响电子商务发展的一个关键因素。
1.市场竞争激烈，商业银行博弈需要第三方支付协助
第三方支付交易规模日趋扩大，业务范围日益广泛，其强大的竞争力显而易见，商业银行全面介入第三方支付市场是必然的。第一，激烈的同行业竞争使得银行靠存贷款利率差难以获得足够的利润，非利息收入业务越来越受到重视，而与第三方支付企业合作可以获得各种服务报酬，有利于银行获得更多利润；第二，第三方支付客户的覆盖面广，银行在与其合作时能获得潜在客户资源，深入发展可以极大提高银行竞争力；第三，第三方支付因其易于被接收的特性，业务领域不断拓展。银行与其合作可以借势开拓市场，扩大业务范围，发展中间业务，促进银行从分业经营向混业经营过度。
2.发展程度较低，第三方支付发展需要商业银行助力
商业银行是电子支付产业链上重要的一环，对第三方支付的运作发展有着举足轻重的影响。首先，第三方支付是非金融机构，没有直接吸收存款的资格，不能开设实体账户，业务流程完善程度也与银行存在差距，资
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金划转结算必须通过银行来完成；其次，第三方支付机构发展网上支付需要先进的技术作保证，它们缺乏足够的资金去做技术上的研发，而通过与银行的合作，借用银行的专业技术，使用银行的交易平台，不失为明智之举；再者，第三方支付作为第三人提供担保需要得到买卖双方的信任，通过与银行合作，依靠商业银行的强大信誉，可以使企业形象得到飞跃式的提升，得到公众的信赖和支持。
5.4 第三方支付与商业银行合作突破点
第三方支付企业在获得牌照之后，纷纷宣布与各大商业银行达成战略合作协议，创新合作形式层出不穷。一方面是由于获牌企业急于抢占市场资源，拓展疆土，另一方面这也是双方针对目前所处的行业发展阶段所作出的必然选择。虽然双方在合作层面达成了基本的共识，但是双方所经营的业务内容依然存在一定的重合，在把握尺度层面依然在寻找各自的平衡点。
双方在未来的发展过程中将依然可以有方可循，对于商业银行，与第三方支付机构开展合作的方向可关注以下几点：
首先，促进客户分流，提高资源使用效率。商业银行拥有大量的借记卡、信用卡持卡用户，而网银用户比重仍然较低，银行与第三方支付企业的合作帮助商业银行进一步对小额交易客户进行分流，减少网点柜面的流量压力，降低人力资源的占用，提高结算效率，实现资源的优化配置。
第二，丰富盈利结构、增加中间收入。在我国，传统商业银行的收入结构不合理，以存贷利差为主的盈利模式将不适于未来行业发展的大趋势。银行与第三方支付机构的合作既可以获取网关接入手续费用，增加中间收入，又可以提高客户活跃度和粘性。因此，双方的合作对商业银行丰
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