上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
付业务37.77亿笔，金额1.19万亿元，分别较上年增长78.75%和556.75%；处理收单业务19.76亿笔，金额5.78万亿元。伴随第三方业务规模的逐步扩大，支付机构互联网支付业务也向证券、基金、保险等多个行业领域渗透，金融化趋势日益明显。我国目前的商业银行主要包括国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、农商行及农合作等，规模达约300家。中国人民银行发布的《2013年支付体系运行总体情况》显示，截止2013年底，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23%；银行卡跨行支付系统联网商户763.47万户，联网POS机具1063.21万台，ATM机具52万台，银行卡市场受理环境逐步改善。总体而言，网上银行、电话银行和手机银行等电子渠道发起的电子支付业务增长较快。2013年全国共发生电子支付业务257.83亿笔，金额1075.16万亿元，同比分别增长27.40%和29.46%。其中网上支付业务236.74亿笔，金额1060.78万亿元，电话支付业务4.35亿笔，金额4.74万亿元，移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元。以下表2.4是根据艾瑞咨询预测的2007-2016年中国第三方支付市场的交易规模。
表2.4 中国第三方支付市场交易规模 年份 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 交易规模（亿元） 976 2743 5012 10105 22038 36589 53729 233000 312000 413000 增长率（%） — 181.05 82.72 101.62 118.09 66.03 46.84 333.66 33.91 32.37
16
上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
资料来源：艾瑞咨询
2.3 商业银行网上银行的现状分析
我国商业银行网上银行的历史可以追溯到 1996 年，那时候我国只有中国银行开通了自己的官方网站，1998 年，中国银行、招商银行在官方网站开通的前提下也开通了网上银行服务，随即各大商业银行逐渐推出了网银服务，经过十八年的发展，网银交易规模不断增加，电子技术更为成熟，显现出多元化的特点，2012 年由于银行体系运营情况有所下降加之第三方支付平台等相关边缘产业的影响，网上银行的发展受到了一定的限制。 目前就国有商业银行来说，他们大多都已经将网上银行服务业务上升到了战略层次，不断推出新的产品和新的业务来满足客户对金融服务越来越高的需求，例如建设银行拓展了银医、社保等更贴心、更生活化的民生服务。而股份制商业银行、城商行、农信社也不断积极完善着自己的网上银行业务，他们也向着“社区银行”的建设不断迈进，但他们更注重的是完善自身金融环境，全神贯注集中在某一领域重点发展，例如招商银行就率先实行了微博“微预约”办理网银的服务。 以下表2.5是我国商业银行电商平台业务概况统计表。
表2.5 我国商业银行电商平台业务概况统计表
银行 渣打银行 品牌 Straight2Bank 时间 2007年5月 关键点 根据客户对产品需要进行个性化相应扩展以提供定制的流动资金解决方案 国内首次针对B2B电子商务客户提供中信银行 B2B电子商务 2010年8月 资金监管、支付结算和资金融通功能于一体的电子商务解决方案 交通银行 农业银行
交博汇 领商e航 2011年底 2011年12月 17
提供在线理财、在线融资、公共缴费、企业收款、行业资讯等众多服务功能 涵盖多电子渠道，为客户提供资金支付上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
结算、信用中介以及资讯和营销平台等相关的金融服务 建设银行 善融商务 2012年6月 提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务 能够为消费者提供实时、便捷的商品价格比较和商品信息整合服务 包含服务于公司客户的“现金新干线”华夏银行 华夏龙网 2012年8月 和服务于个人客户的“财富新e站”两个子品牌 中国银行 云购物 2012年8月
资料来源：曾颖.第三方支付与商业银行竞合关系分析.[J].新经济.2014年12月
18
上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
如今各大商业银行不只注重实体营业网点和网上银行的金融服务，很多银行在其官网上都上线了自己的电子商务网站，主要出售数码产品、家居生活、家用电器等，同时还接受酒店和机票的预订，消费者可以选用信用卡积分对商品进行兑换，也可以在购买商品支付时选择相应银行的信用卡进行付款，同时也可以分期付款，当然分期期数越多，手续费越高，所以这并不是非常划算，但这也大大地拓宽了原先商业银行的经营范围，例如招商银行有“非常e 购”，建设银行的“善融商务龙卡商城”就是其中的代表。
我国各大商业银行在2013年网上银行市场交易份额如图2.8所示：
表2.8 我国十大商业银行经营情况排行表
银行 工商银行 建设银行
销售额（亿美元） 总资产（亿美元） 净收入（亿美元） 净利率幅度 1092.28 896.36 24588.93 19512.81 19
销售额增长 36.05% 34.06% 雇员数322.92 262,。45 29.56% 29.28% 408859329438上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
农业银行 中国银行 招商银行 交通银行 民生银行 兴业银行 中信银行 光大银行 849.87 794.46 221.47 339.17 210.17 187.12 185.20 136.05 18552.79 18795.06 4440.52 7326.02 3541.81 3811.99 4394.30 2743.07 189.05 192.55 56.02 78.67 43.29 40.36 47.79 28.59 22.24% 24.24% 25.29% 23.19% 20.60% 21.57% 25.80% 21.02% 40.22 35.67% 49.57% 39.86% 77.44% 54.46% 54.38% 43.04% 447401289951453449014940820346113719528267资料来源：各商业银行年报
由于当前商业银行存在的创新不足，第三方支付平台的兴起迅速受到了大家的欢迎。将来商业银行网上银行的发展可以考虑更新市场定位、巩固现有庞大的客户群体，优化客户体验来更新产品设计，根据不同年龄阶层的客户需求进行分层次的服务、更新服务渠道，并提高整体的服务态度和效率，转变现在的管理模式。
2.4 基于第三方支付的商业银行风险类型
现阶段的商业银行网上支付业务的发展是需要与第三方支付进行合作的，但合作必然带来一定的风险，例如第三方支付平台的安全事故的发生，必定会影响到商业银行的信用基础。为了避免第三方支付平台的发展影响到商业银行业的发展，需要对商业银行可能面临的风险问题进行分析评估。
2.4.1 第三方支付平台的安全认证存在缺陷
在实际操作中，第三方支付平台为了追求便捷高速，采用的客户身份认证流程是填写一份关于客户的相关资料，其中的内容包括客户的个人基本信息 ( 包括身份证号码审核认证) ，然后通过小额打款的方式进行简单测试。这与第三方机构被要求首笔交易需要客户前往银行进行认证的做
20