上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
定期披露的相关信息以及报送的材料开展行业及个体的数据分析，依据分析结果对其进行有针对性的窗口指导。
3.对第三方支付系统性风险重点防控。监管机构应将第三方支付机构对支付体系对货币流通的影响纳入到货币政策制定和监控过程中。货币政策制定者应充分考虑其对货币政策传导机制的影响，并通过密切关注客户沉淀资金情况来监测对货币流量的水平。由此可知，第三方支付机构潜在的金融创新趋势有可能导致宏观系统性风险，监管机构有必要将其纳入到宏观审慎监管的框架中。
4.对客户结算资金建立安全管理机制。继 2013年 6 月 14 日中国人民银行发布《支付机构客户备付金存管办法》之后，监管机构有必要将保障客户备付金的安全性作为监管第三方支付机构的核心目标。第三方支付机构应针对客户备付金建立相应的保证金制度，保证金提取可根据资金规模和运行情况等实行差异化管理，质量抽样调查工作中发现，部分企业存在数据质量把关不严的情况，需要与企业逐笔核对寻找差异原因。个别企业差异率居高不下，核实本期数据未果，经追查原因为上期数据报送有误。构建与企业的多途径、宽领域沟通渠道，开展针对企业的现场核查、定期通报贸易信贷抽样调查结果、表扬先进样本企业、通过网络方式加强双向沟通，有利于提高样本企业的数据报送主体意识，提高数据报送质量。 （三）对统一的分层抽样方法进行修正
目前，贸易信贷抽样调查系统由外汇局总局按季进行样本选取，采取分层抽样方法，各期样本企业不完全一致。由于系统要求报送数据理解难度较大，对于新增样本企业，在报送之前必须经过培训指导，报送过程中多次沟通，数据报送质量才可能符合要求。对于本辖区而言，外汇收支与进出口集中度较高，通常情况下，排名前三十家企业货物贸易收入占全部
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货物贸易外汇收入的 80%左右，前三十家企业货物贸易支出占全部货物贸易外汇支出的 85%以上。与此相对应，众多中小进出口企业业务量较小甚至几乎没有业务。因此，对于贸易集中度较高的小分局而言，重点保证大样本企业数据报送质量，较系统分层抽样的方法可能更具科学性。此外，与大型进出口企业比较，中小进出口企业报送数据的及时性与准确性均有待提高，实践过程中，需要多次催促沟通，对人力物力造成了较大浪费。 （四）建立定期培训制度，加强内部经验共享
建立定期的培训制度，针对分局在数据报送过程中的突出性、共同性问题进行案例式讲解。也可以请样本量较大的分局对容易引起差异率的特殊情况进行分类汇总，如存在贸易融资业务的企业、存在转口贸易业务的企业、存在深加工结转的企业，如何进行数据剥离申报，进行详细讲解，增强各分局之间的协作能力，提高贸易信贷抽样调查数据报送的准确性。
5 商业银行与第三方支付合作问题的分析 5.1 合作分析
商业银行与第三方支付平台合作的不完全统计见表5.1
表5.1 银行与第三方支付企业合作的不完全统计
建设银行 支付宝信贷：符合要求的淘宝网卖家可获得最高10万的个人小额信贷。 中国银行 中银淘宝信用卡：在制服女爱网站激活卡通支付功能，可实现线支付的便利并可享受淘宝网提供的特惠权益》 工商银行 黑名单信息：与支付宝建立的一种互换沟通方式 交通银行 招商银行 浦发银行 设立交通银行淘宝旗舰店 “爱理财”产品 作为第三方支付机构量身打造的合作代理缴费平台。一点接入，200余各项目缴费
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中信银行 与财付通进行全面深度战略。在电子产品、联名卡、备付金、理财等业务展开多层次，全方位合作。 民生银行 建立直销银行，利用淘宝网着以平台实现与支付宝账户系统的胡同，通过淘宝对客户需求的搜集提供适应相应的产品和服务。
5.1.1双方合作可实现互补
首先，商业银行在信用担保方面是有一定缺失的，而作为第三方支付平台本来就具有良好的信誉，它能更好的保证买卖双方的权益和利益得以最大化的实现。而第三方支付平台对消费者开展的业务几乎是零手续费，对商家收取的服务费用也很低，这对商家来说很好的解决了其担心的信用保障和成本问题，而对消费者来说则抵消了其对商品和服务质量不过关的顾虑。
其次，第三方支付平台在技术方面有所欠缺，且风险承担程度不如商业银行，商业银行经验较为丰富，且具有较为成熟的技术和安全措施来保证消费者和商家的资金安全；另一方面，第三方支付市场的发展太快、规模太大必然暴露一些风险方面的漏洞，而针对流动性风险、信用风险、操作风险、市场风险等风险商业银行具有一套严格的风险管理指标，且风险识别、评估、转移等能力比起第三方支付平台都要强得多，因而有了商业银行提供风险保证，第三方支付平台也能有着更好地发展。 5.1.2 双方合作可实现双赢
首先，双方合作可以使得双方在客户资源方面实现最大范围的共享。由于各自经营特点有所差别，第三方支付企业和商业银行重点涉足的市场也有所不同。第三方支付平台的客户数量虽然庞大但却出自于各个行业且
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较为零散，誓要打造零售银行的商业银行就可以争取这部分客户资源；商业银行大客户、企业客户较多，第三方支付平台也可以通过和商业银行的通力合作力求获得这部分客户关系，这对双方竞争力的提升都大有帮助。
其次，双方合作可以使得双方所经营的业务范围有所扩大。第三方支付企业所涉及的资金业务几乎已经触及了所有合法合规的领域，“优胜劣汰，适者生存”的法则在第三方支付市场得到了很好的验证，现在影响较为广泛的第三方支付企业均有雄厚的资金实力、较好的信誉和大众良好的口碑，而一些没有实力、不规范的第三方支付企业慢慢消失了。商业银行和第三方支付企业的合作可以开拓对方已很成熟但对自身而言还很生疏的市场，这对彼此业务范围的扩大有着很好的帮助。
再次，由于当前银行监管比较严格，商业银行不仅有银监会、人民银行的监管，同时还有中国银行业协会自律委员会；而针对第三方支付平台有所引导和规范的只有人民银行，且没有专门的法律规范，因而其在不违法的前提下所开展的业务范围可以更广，这对商业银行今后业务的发展会具有很好的导向性；而当前的第三方支付企业更多为民营企业，如果能与国有商业银行有所合作，引入商业银行的一部分国有股份，双方成为战略合作伙伴，对优化其资金结构、化解风险有着很大的帮助。况且，随着国家政策的慢慢放开、混业经营的监管逐步放松，现在很多商业银行正经历着从分业经营转向混业经营的状态，银行与第三方支付平台的强强联合符合这个趋势，这加快了我国金融业混业经营的发展进程。
最后，双方合作可以给彼此带来更多的利润。随着银行同业竞争激烈、国家进一步推动利率市场化的发展，在当前商业银行赚取的利润中，存贷利差所占的份儿越来越小，而中间业务的非利息收入占比越来越高，双方的合作会使得商业银行在中间业务这部分的收入有所增加，而第三方支付
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平台也能从合作中获取较之前与商业银行更多的优惠政策。
总而言之，商业银行与第三方支付平台的合作是一种“双赢”的策略，这会在很多方面为双方带来更大的利益。
5.2 古诺模型建立
古诺模型（Cournot Model）是在一个市场中，只存在两个成本结构相同或相似的企业生产同质的产品，企业如何确定自己的产量，从而使得市场最后达到一个稳定的均衡状态。最初的模型提出的基本假设是：（1）市场上仅仅有两家企业，且有着相同或相似的成本结构；（2）具有相同的产品质量；（3）只有一个时期；（4）企业对市场需求曲线上每一点都建立在完全信息的基础之上；（5）决策变量是产量；（6）都是在假定对方产出不变的前提下来决定自己的产出。
当下的支付市场基本上被商业银行网上银行支付和第三方支付平台所占据，将所有商业银行作为一个整体，所有第三方支付平台作为一个整体，从而形成了双寡头市场。而由于商业银行与第三方支付平台的成本是有区别的，第三方支付平台运营成本相比商业银行的投入是要低一些，因而在本研究里选用了不同成本的古诺模型。 假定：支付市场中只有商业银行和第三方支付平台 第三方支付平台的成本结构为： TC?cy1 其中，c为第三方支付平台的边际成本。
商业银行的成本结构为： TC?c'y2
其中，c’为商业银行的边际成本，假定第三方支付平台预测商业银行的产量为y2。
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