上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
法的安全性相差极大，这绝对为支付安全埋下了极大的隐患。 2.4.2 第三方支付平台同时与多家商业银行建立合作带来问题
支付平台可以通过其分部，分别与多家商业银行的不同部门和支行，建立合作，由于银行内部的信息的缺失，对商业银行本身的发展带来影响。首先，是第三方支付平台的服务，直接影响了商业银行之间的跨行转账业务的费用标准问题。其次，由于第三方支付收支的功能，部分客户可以直接进行跨行交易，严重影响了正常的跨行业务的工作。而且目前国家关于这方面的相关政策并未出台，第三方支付平台为商业银行带来了不利影响。
2.4.3 第三方支付平台易成为不法分子谋取不法利益的手段
近年来，新闻中不断报道有不少人非法套现的违法犯罪行为，而这些不法分子正是利用了有第三方支付机构所发的 POS 机，采取信用卡的方式进行作案。从此不难看出，第三方支付的安全隐患，作为一个非金融机构，其业务中涉及大量金融业务。甚至有不法分子，利用第三方支付平台进行洗钱活动，这是由于不法分子发现第三方支付平台可以进行跨行转账，而转账过程并不需要通过商业银行机构。多年来，商业银行也曾在这方面做过努力，由于第三方支付机构为了保障市场，将交易信息资料等单独管理，使得银行无法对用户的网上消费的去向进行核对与证实，为不法分子的违法行为提供了漏洞。
2.4.4 第三方支付业务对商业银行系统的影响
由于第三方平台的 C2C 业务量单笔数额小、业务量大的特点，使得与第三方支付平台合作的商业银行网络业务的系统极易受到损坏，在自身遭受损失的情况下，也会影响商业银行的信誉度。另外，倘若第三方支付的交易平台出现技术问题，如果波及银行网络系统，也会带来不利影响。
21
上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
2.4.5 客户资料的安全性问题不容忽视
第三方支付作为一个信用中介平台，手中必然拥有大量的客户私人信息与资料，由于其网络管理系统的安全性差、稳定性低，容易使得客户的个人权益受到侵害。在客户资料的保管方面不够严密，管理和控制能力存在较大差异，同时在应用软件与程序的设计上存在漏洞。使得不法分子在获得客户个人信息资料之后，到商业银行进行确认，导致商业银行工作出现问题，损害了客户利益，也影响了商业银行的信用。
3第三方支付发展对商业银行的影响 3.1 支付宝给商业银行带来的影响 3.1.1支付宝概况
支付宝，隶属阿里巴巴，是中国第三方支付平台中最大的一个，可以说是国内网上支付业务的领头羊，带动了其发展的势头，把安全便利的网上购物、消费带进了中国老百姓的生活。阿里巴巴于年月推出了支付宝服务，年月日成立了浙江支付宝网络科技有限公司，同年月日支付宝网站正式上线并独立运营。（关于支付宝的详细发展历程可参见附录）虽然支付宝兴起到现在仅仅不到年时间，但是其先进的技术和敏锐的市场预见力赢得了工行、农行、建行、招行等众多合作伙伴的认同。经过这十年来的发展它对整个第三方支付市场及商业银行形成了不容忽视的影响。作为国内领先的第三方支付平台，支付宝一直以提供“快速、简单、安全”的在线支付理念为中心，从建立一开始，就一直把“信任”当做其产品和服务的品牌保障，尽自己最大帮助建设更为纯净的互联网环境。支付宝之所以能够发展的如此迅速，有其特有的优势，主要体现在以下几个方面：1、产品性能优势：安全、简单、快捷；安全性体现在担保交易，货到付款，确
22
上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
保买卖双方交易资金的安全，通过支付宝实名认证，数字证书和手机动态密码三大法宝提升账户安全；简单即是操作流程简单，交易、账单管理体系一目了然，通过提供全套的在线资金结算服务，使得传统业务流程得到简化；快捷则体现在资金到账即时，从而加快了资金的周转，支付宝卡通业务更为资金划转提供了便利；2、普及性高：已有注册用户过亿，目前支付宝已经成为大部分用户网上支付的首选，支付宝的普及程度和品牌信誉带给大家更多的实惠，不需要花费更多时间在支付环节进行沟通；3、买家易用性广：用户既可以通过网银，还可以通过线下的充值网点、移动支付等等方式充值支付，满足了用户全面的支付需求，使得家的网站使用支付宝接口；4、商户门揽低：提供给众多新商户的入门级产品，按照实际成交后的收费，过亿的支付宝会员，带给商户良好的生意机会。图3.1为支付宝购物的基本流程。
3.1.2支付宝的商业模式
本质上，支付宝仅仅为电子货币进行市场活动的平台，具有虚拟的特性，借助虚拟账号达成有关账号的资本迁移，即借助使用者支付宝账号与银行账号实现资本迁移，支付宝进行服务操作的前提是商业银行，但支付
23
上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
宝则是在商业银行基础上搭载的应用支付。
根据监管部门的规定，支付宝一定会将使用者资本存储于形成合作关系的商业银行，充当市场活动的保障资本，让银行托管资本，就需要及时明确支付宝放置在银行的保障资本剩下的数量和使用者储存于支付宝的资本额度、尚未操作的账款、尚未实现款项佘额之和是否平衡。这从侧面说明了支付宝使用者放置资本的流向，也就是用活动保证金的方式存储于存在关联的商业银行中。当前支付宝对众多顾客供应的提现、资金转移、担保、基金商品等内容，本质为发挥电子钱包的作用。
3.1.3第三方支付给商业银行带来的影响——以支付宝为例
支付宝对商业银行的影响主要有以下几个方面：一方面是对商业银行的客户基础产生了冲击，支付宝在发展的过程中积攒了大量的客户，这些客户既包括其自身平台上的电商，也包括了网购的个人客户，阿里集团之所以可以顺利开展互联网金融，最重要的就是这些客户，因为客户就是一切业务的基础，而商业银行即使经营转型做互联网金融也不一定具备这样的优势。另一方面是对人们生活的方式产生了重要影响，如今互联网已经渗透到人们生活的各个角落，它炉然已经成为了一种生活方式。电子商务也时时刻刻为我们提供着网络服务智能手机、平板电脑等一系列的电子产品已然成为了我们生活、社交的必需品。面对这样的变化，商业银行已经不能够满足未来广大客户的需求，现在的人们更喜欢足不出户，可以在网上就完成一切事情，支付宝就是在这个大背景下应运而生，并利用其自身优势发展壮大的。以下表3.2是支付提供的主要服务。
表3.2 支付宝提供的主要服务介绍
转账类 转账到银行卡、转账付款、AA收款、收款主页、我要收款 24 上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
还款类 信用卡还款、还贷款（车贷、房贷、消费贷）、助学贷款还款、淘宝贷款还款 水电煤缴费、手机充值、固话宽带、话费卡缴费类 转让、校园一卡通、有限电视缴费、教育缴费、交通罚款代办、物业缴费、加油卡充值、医院挂号 贷款 理财 淘宝贷款、阿里贷款 活期理财、余额宝、定期理财、昆仑乐理财、国华一号增强版、信泰懒人理财宝 买汽车票、买彩票、买机票、电影票、订酒店、爱心捐赠、快递预约等服务 其他
根据支付宝提供的资料整理得到
支付宝于年月中旬低调推出的余额宝增值业务，它就如一枚重榜炸弹，在金融业引发了巨大的连锁反应。余额宝的问世，开启了一个新的互联网“碎片化理财”时代。它是阿里巴巴集团旗下支付宝联合天弘基金公司推出的一项增值服务，天弘基金专门为其定制了一只名为“增利宝”的货币基金，以支付宝作为唯一直销推广平台，用户将资金转入余额宝，将自动认购该基金。余额宝推出时恰逢银行业“钱荒”，其收益一路走高，更是曾经创下年化收益率超过的记录，并且佘额宝的转入单笔最低金额为元，反观各家银行主打的理财产品起点都在万元以上，这让很多小投资者不敢问津，余额宝的“一元入场”亲民性瞬间秒杀了千万小额用户。因此余额宝上线仅两个月募集的资金就超过了亿，并迅速掀起了互联网金融产品的热潮，“现金宝”、“活期宝”等各种跟风产品纷纷涌动，抢滩市场，截至年月，余额宝的规模突破了亿元，客户投资账户数超过了万，致使我国商业银行的理财产品竞争压力加大，甚至影响到今年年初储蓄存款出现了大幅度下降。余额宝的主旨在于，通过对金融产品的微创新，大大提升客户体验，但其业务的大范围拓展对商业银行的银行存款、理财产品和基
25