上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究
账款付给卖家。第三方支付平台交易流程见下图
目前，支付结算的方式主要有现金结算、票据结算（如支票、本票、银行汇票、承兑汇票）、汇转结算（如电汇、网上支付）等几种。 第三方支付平台主要有两类，第一类是以支付宝、财付通、盛付通等为主的互联网型支付平台，这些支付平台主要是以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，用户数量得以大量增加。另一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下等为主的金融性支付平台， 这类平台侧重于行业需求和企业之间的电子商务。 在网络交易环境当中缺乏现实交易所具备的有效信用体系， 而第三方支付平台正是这样一个信用约束和监督机构， 在交易过程中将资金暂时保存在第三方支付平台上， 只有当交易双方不存在异议的时候，才能将资金支付给卖家。如果在交易过程中，货物质量、服务等方面存在纠纷， 平台方甚至可以参与纠纷的解决，对网络交易提供可靠的保障，受到用户的广泛信任。
1.1.3 相关研究的简要回顾
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（1）商业银行与第三方支付机构的竞合关系
目前国内关于商业银行与第三方支付机构的竞合关系的研究文献如下:邓玲（2009）从银行和第三方支付机构的不同立场，分析了两者之间的合作势在必行，但竞争不可避免，就目前来看两者关系仍然是合作大于竞争，但处于各自利益考虑，未来势必会发生直接的业务冲突。秦文瑞、苏小琳（2009）以支付宝为例研究了银行和第三方支付的关系，从互利合作期，到合作瓶颈期，再到竞争对手期，在这过程中，两者的角色缺一不可，第三方支付最终实现资金的划转还是要依赖银行系统，银行如果抵制第三方支付则会丧失大量客户。谭润沾（2010）从第三方支付发展的角度，在分析发展现状和动因的基础上，提出银行应从竞争战略上重视支付业务，依靠自身的地位及信息技术优势，定位服务中小客户支付，充分发挥支付业务在提升银行竞争力方面的作用。张宽海（2010）提出第三方支付是支付体系中对电子支付提供服务的一个有机组成部分，是零售支付系统功能的一个拓展和扩充，第三方支付对我国支付体系发展的重要意义表现在它起到了集合器作用、过滤器作用、并且可以提供个性化增值服务。贝为智（2011）结合了我国第三方支付平台发展的现状及优势，分析了第三方支付平台对商业银行中间业务、潜在客户、存贷款业务的影响，提出应向新型中间业务、主动负债管理、零售银行业务等方面转型。付俊平（2012）通过分析商业银行与第三方支付机构各自的比较优势，提出银行应借鉴第三方支付机构在用户体验、C2C 市场份额、制定支付解决方案、自主创新能力等方面的经验来提升银行的竞争力。王硕、兰婷（2012）在分析我国第三方支付的发展概况与业务模式的基础上，从资产业务、负债业务、中间业务等方面探讨了第三方支付机构对商业银行的影响，提出加大中间业务创新力度、推进资金托管、加强信息流共享、开拓小微企业信贷支持、
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加强资本运作等发展战略。陆怡（2013）从合作博弈的角度阐述了我国商业银行与第三方支付机构的关系，通过分析商业银行与第三方支付机构的相互影响，认为与第三方支付平台维持竞争合作关系是商业银行在支付业务领域获取主动权，保证核心竞争力的最优选择。 （2）对第三方支付的监管
目前国内关于对第三方支付监管的研究文献如下：李霞（2010）通过对第三方支付面临的主体法律定位不明确、法律法规建设滞后、沉淀资金收益权属不明、可能滋生利用第三方支付平台实施犯罪等法律困境，提出明确第三方支付机构的法律地位、完善监管的法律政策、明确沉淀资金的使用与管理、严厉打击利用第三方平台进行犯罪的活动等应对措施。朱绩新（2010）通过对欧盟、美国及亚洲部分国家对第三方支付监管经验的对比分析，提出对我国第三方支付监管的建议，即明确第三方支付机构的合法地位、制定第三方支付标准和规范、制定信息安全管理规范。杨茵（2010）通过对我国第三方支付监管的必要性及监管现状的分析，提出完善我国第三方支付监管的若干建议，即建立以人民银行为中心的监管主体体系、推行第三方支付机构的拍照管理、建立第三方支付保证金制度及沉淀资金的监管制度、完善交易信用记录。巴曙松、杨彪（2012）通过对比欧美等第三方支付发展成熟国家的监管经验，充分剖析了第三方支付行业发展规律及风险属性，我国的监管体系仍需在立法层次、分类监管、备付金监管、消费者权益保护及等问题上进一步突破。左力（2013）针对第三方支付机构与备付金存管银行之间存在合谋的可能性通过博弈分析，建议建立第三方支付交易消费者保护基金，并在法律法规中明确消费者主张相关权利的沟通渠道，允许第三方支付机构最多同时选择两家备付金存管银行。
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2 第三方支付与商业银行支付业务现状分析
由图2.1可见，商业银行与第三方支付业务分别有存款业务、贷款业务、清算业务、现金资产业务、理财业务、担保业务、托管业务、预付卡业务、银行卡收单业务，以及结算、支付零售、转账这类共有业务。
2.1 第三方支付的现状分析
我国现有第三方支付平台主要有银联商务、支付宝、财付通、快钱等，见表2.2
表2.2 主要第三方支付平台
银联在线是通过中国自主开发的技术建成的银联商务 支付机构。它的主要业务渗透到各个方面。如账单号支付，机票预订等领域 支付宝是国内领先的独立的第三方支付平支付宝 台，马云先生在2004年建立。目前，支付宝发展迅速，已深入各个行业，前景极好。
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腾讯于2005年建立财付通。主要业务是网上财付通 的双方交易业务。通过腾讯客户群优势，在第三方支付行业中取得一席之地。 快钱是国内领先的独立第三方支付企业，宗快钱 旨是为个人和企业客户提供快捷安全高效的网上资金支付服务。
资料来源：资料数据来自于网络
近年来，第三方支付业务规模逐步扩大，业务竞争日益激烈，截止到2014年7月底，获得中国人民银行第三方支付牌照的支付机构已达到269家，相比2013年底的250家，第三方支付业务扩大速度显著。以下表2.3是2013年中国第三方支付牌照类别分布情况。
表2.3 2013年中国第三方支付牌照类别分布情况
牌照类型 预付卡受理 预付卡发行 互联网支付 银行卡收单 移动电话支付 固定电话支付 数字电视支付 持有数量（家） 171 165 93 54 40 14 5 持有占比（%） 31.55 30.44 17.16 9.96 7.38 2.58 0.93
资料来源：根据中国人民银行官方网站公布数据、信息整理
根据《中国支付清算行业运行报告(2014)》数据显示，我国第三方支付市场规模已达到16万亿元，其中2013年共处理互联网支付业务150.01亿笔，金额8.96万亿元，分别较上年增长43.47%和30.04%；处理移动支
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